Что это такое реструктуризация долга по ипотеке

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что это такое реструктуризация долга по ипотеке". В этом материале мы постарались полностью описать тему с возможностью сделать выводы.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Читайте так же:  Как подать на алименты в законном браке

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Что такое реструктуризация ипотеки и кто может на нее рассчитывать?

Содержание статьи

Что такое реструктуризация ипотеки и как она проводится волнует многих граждан. Связано это с тем, что в условиях кризиса выплачивать суммы по займам становится довольно сложно. Особенно это касается валютных кредитов. По ним рекомендуется проводить реструктуризацию в первоочередном порядке в соответствии с Письмом Банка России от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». Подробнее об этом явлении поговорим в представленном материале.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредитного договора, которое позволяет заемщику проще отдавать долг. Она может предусматривать понижение процентной ставки или увеличение срока погашения задолженности. Обычно проводится в том банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.

Обратите внимание! Реструктуризацию ипотеки не следует путать с реструктуризацией долгов гражданина при процедуре банкротства. Она проводится в соответствии со ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ). Осуществляется только в отношении физического лица, признанного банкротом. Реструктуризация же долга по ипотеке не означает несостоятельности заемщика.

Процедура проводится, чтобы исключить просрочку по платежам, поэтому подавать заявление следует до момента образования долга. Своевременная реструктуризация ипотеки позволит не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога. Из-за задолженности ипотечная недвижимость может быть передана банку в счет оплаты на основании ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон № 102-ФЗ).

Граждане также могут рассчитывать на помощь государства. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 (далее — Постановление № 373) на договоры о реструктуризации ипотеки, заключенные до 31 мая 2017 года, можно получить возмещение в размере до 600 тысяч рублей.

Как это работает?

Чтобы провести реструктуризацию, банк должен получить соответствующее заявление от заемщика. Процедура обычно осуществляется двумя способами:

  • между сторонами заключается новый договор займа, цель которого — погашение задолженности;
  • в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.

Решение о реструктуризации ипотеки принимается кредитором на основании поданного заявления и предоставленных заемщиком документов. Как правило, новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. В этом случае не нужно заново проводить оценку жилья.

Обратите внимание! Банк может отказать в процедуре, если сочтет заемщика неплатежеспособным. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд. Единственной возможностью избавления от задолженности может стать банкротство в соответствии с Законом № 127-ФЗ.

После проведения реструктуризации заемщик выплачивает основную сумму долга и проценты уже в соответствии с условиями нового договора. Если ему удалось добиться компенсации от государства за приобретенное жилье, сумма долга уменьшится на сумму предоставляемого возмещения.

[1]

Условия и требования к ипотечному жилью

Каждый банк устанавливает свои условия и требования к жилью, предоставляемому в ипотеку. Как правило, это определенные ограничения по площади. В случае компенсации части долга государством требования следующие:

  • общая площадь жилища составляет 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м — для двухкомнатных, 85 кв. м — для трехкомнатных;
  • разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе не превышает 60 процентов.

Необходимые документы

Чтобы банк одобрил процедуру реструктуризации ипотеки, потребуется предоставить определенные документы, которые можно разделить на три основные группы:

  • имеющие отношение к заемщику: копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
  • касающиеся взятого ипотечного кредита: копия договора, реквизиты счета, график платежей;
  • на квартиру, являющуюся предметом залога: технический паспорт жилого помещения, свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН.

Банк может предъявлять дополнительные требования к предоставляемым бумагам, поэтому рекомендуется уточнить условия, прежде чем начинать данную процедуру.

Формы реструктуризации ипотеки

Она может проводиться в разных формах в зависимости от нужд заемщика и требований, предъявляемых кредитором. В заявлении можно указать, какая именно форма желательна, однако окончательное решение всё равно принимает банк.

Рефинансирование ипотеки

Это пересмотр кредитной ставки с целью предоставления заемщику возможности погашения долга в срок. При этом период также может быть изменен.

При рефинансировании ипотеки некоторые банки предоставляют возможность объединить кредиты, взятые в других банках (потребительские, автокредиты, кредиты по картам), с основным ипотечным кредитом. В этом случае заемщик будет выплачивать сумму основного долга и проценты по нему в одно учреждение, что удобно.

Досрочное погашение ипотеки

Некоторые банки предлагают досрочное погашение ипотеки. Данная опция осуществляется в рамках проведения процедуры рефинансирования. Снижение процентной ставки возможно лишь в том случае, если в договоре не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного займа. В противном случае выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.

Пролонгация ипотеки

Возможен и противоположный вариант — пролонгация ипотеки. В данном случае общий срок осуществления платежей по кредиту повышается, а сумма ежемесячного платежа становится ниже. При недолговременном снижении доходов такая опция может быть вполне выгодной. Следует иметь в виду, что пролонгация ипотечного займа влечет увеличение общей суммы задолженности — чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуется внимательно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.

Кредитные каникулы по ипотеке

Кредитные каникулы — это предоставляемая банком отсрочка по выплатам. Сегодня получить ее можно не только в рамках реструктуризации, но и при обычном кредитовании. Многие банки предоставляют эту возможность в целях повышения привлекательности своих услуг. Отсрочка позволяет установленное количество раз не вносить ежемесячный платеж и/или проценты.

Читайте так же:  Переезжаем на тайвань на пмж способы и нюансы

Обратите внимание!Чтобы получить отсрочку у банка, нужно не иметь просрочек по кредитным платежам.

Программа реструктуризации с помощью государства

Согласно Постановлению № 373, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 года, заемщики имеют возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга. Она предоставляется гражданам РФ, которые:

  • имеют детей (одного и более) в возрасте до 18 лет (либо являются опекунами детей);
  • являются инвалидами или родителями/опекунами детей-инвалидов;
  • являются ветеранами боевых действий;
  • имеют на иждивении обучающихся на очной программе студентов в возрасте до 24 лет.

Получить государственную поддержку можно, если:

  • среднемесячный доход на каждого члена семьи, остающийся после уплаты взноса по ипотеке, не превышает двух прожиточных минимумов;
  • у заемщика не должно быть в собственности жилья, кроме приобретенного по ипотеке.

В рамках программы по каждому реструктурированному ипотечному кредиту государством предоставляется предельная сумма возмещения, которая равна:

  • 20 % от остатка суммы кредита, определенного на момент заключения договора о реструктуризации (но не более 600 тыс. рублей), если заемщик:
    • имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем такого ребенка);
    • имеет на иждивении обучающегося по программе очного обучения студента в возрасте до 24 лет;
  • 30 % (но не более 1,5 млн. рублей), если заемщик:
    • имеет двух и более детей в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем таких детей);
    • имеет собственного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем ребенка в возрасте до 18 лет);
    • является инвалидом или родителем ребенка-инвалида;
    • является ветераном боевых действий.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Сбербанк предоставляет возможность реструктуризации ипотечного кредита, в рамках которой предлагается:

  • предоставление отсрочки по уплате основного долга;
  • увеличение срока кредита;
  • составление индивидуального графика внесения ежемесячных платежей;
  • отказ банка от взимания неустоек (частичный или полный).

Чтобы оформить реструктуризацию, требуется заполнить анкету на сайте Сбербанка, после чего с заемщиком свяжется специалист. Необходимо также собрать стандартный пакет бумаг:

  1. паспорт гражданина с указанием места регистрации;
  2. если регистрация по месту жительства временная — документ о регистрации по месту пребывания;
  3. справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  4. документы на залоговое имущество;
  5. сведения об ипотеке:
  • номер кредитного договора, дата его заключения, срок действия;
  • срок возврата кредита;
  • сумма и валюта кредита;
  • процентная ставка и сумма ежемесячного платежа;
  • платежные реквизиты.

Реструктуризация ипотечного кредита в Банке «ВТБ-24»

ВТБ-24 предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку до 14,5% — на сумму от 600 тыс. руб. и более; 15-17% — на сумму до 599 тыс. руб.

Возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Требования к заемщику такие же, как и у Сбербанка.

Банк рассматривает разные формы подтверждения доходов в виде справки:

  • о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • по форме банка;
  • в свободной форме.

Для того, чтобы оформить реструктуризацию, также предлагается оставить заявку на сайте банка, после чего с заемщиком свяжется специалист. Требования к кредиту более строгие — остаток срока действия не должен превышать более 3 месяцев.

Если вам необходима срочная реструктуризация кредита, а вы не знаете, с чего начать оформление документов, обратитесь за помощью к нашим опытным специалистам. Они подскажут, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовят все необходимые документы и подадут заявку в банк. С нами реструктуризация ипотеки пройдет быстро и просто, а ваша кредитная история не будет испорчена.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита и в чем преимущества этой программы

Реструктуризация ипотеки — что это такое? Об этом виде кредитования не слышал только ленивый. С одной стороны, ипотечный заем помогает решить жилищный вопрос: купить новую квартиру или дом, если у вас нет на руках нужной суммы. С другой — заемщик должен быть уверен в стабильности своего дохода, так как на протяжении долгого времени каждый месяц ему нужно будет отдавать значительную часть заработка банку. При этом всегда существуют потребности в еде, одежде и отдыхе, а также различные непредвиденные расходы.

В жизни случаются и такие неожиданные повороты, как увольнение с работы, тяжелое заболевание или вовсе потеря трудоспособности. Никто не застрахован от подобных ситуаций. Что делать, если обстоятельства не позволяют вам выплачивать ипотеку в соответствии с требованиями? В этом случае может помочь реструктуризация жилищного кредита. Что это такое и для чего она нужна, рассмотрим далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-39-61 . Это быстро и бесплатно !

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

В первую очередь, программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов — это изменение определенных пунктов договора об ипотеке с целью создания наиболее благоприятных условий для дальнейшего погашения долга. Например, установление новой суммы ежемесячных платежей или использование определенных льгот.

Реструктуризация позволяет:

  • продать объект недвижимости и купить новый, более доступный;
  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • оформить кредитные каникулы;
  • воспользоваться льготами.

Для банка реструктуризация также полезна. Во-первых, кредитор не будет тратить время и средства на урегулирование спора в судебном порядке. Во-вторых, это позволяет не портить личную статистику, ведь с помощью реструктуризации банк уменьшает количество невыплаченных платежей заемщиков.

Основные причины реструктуризации кредитов

Чтобы заемщик мог воспользоваться услугой реструктуризации долга по ипотеке, у него должны быть веские причины. Как правило, это:

  1. Потеря работы и, как следствие, заработной платы.
  2. Снижение уровня дохода. Например, в условиях экономического кризиса в стране, от которого никто не застрахован.
  3. Потеря трудоспособности.
  4. Призыв в армию.
  5. Гибель созаемщиков по ипотечному кредиту.
  6. Потеря дополнительных источников дохода.
  7. Получение инвалидности.
  8. Декретный отпуск.

Важно! Использовать реструктуризацию также могут заемщики, которые имеют плохую кредитную историю. То есть если у заемщика на данный момент имеются просроченные платежи по текущим кредитам, то он тоже вправе воспользоваться этой услугой.

Виды реструктуризации кредитов

Произвести реструктуризацию ипотечного кредита возможно посредством следующих форм:

Важно! Реструктуризация ипотеки не является обязанностью банка, он вправе в ней отказать.

Особенности процедуры

Особенности реструктуризации ипотечных кредитов заключаются в следующем:

  • при несвоевременном информировании кредитора об ухудшении своего финансового положения банк вправе наложить на заемщика штрафы;
  • с каждым заемщиком сотрудники банка обсуждают вопросы реструктуризации сугубо индивидуально. Часто пути решения зависят от материального положения заемщика;
  • если заблаговременно обратиться к кредитору, получить одобрение будет проще;
  • возможно привлечение государственной поддержки для реструктуризации ипотеки отдельных категорий граждан: многодетных семей, инвалидов, участников боевых действий;
  • до обращения в банк с просьбой о реструктуризации лучше всего обратиться в страховую компанию и выяснить, не относится ли сложившаяся ситуацию к страховому покрытию. Добиться компенсации в этом случае легче;
  • при реструктуризации кредитор предъявляет к объекту недвижимости ряд требований. Например, отсутствие перепланировок.
Читайте так же:  Как работает адресная материальная помощь малоимущим семьям

Преимущества и недостатки

Плюсы заключаются в том, что:

  1. Кредитор идет навстречу клиенту и соглашается отсрочить исполнение обязательств по займу.
  2. Реструктуризации могут быть подвергнуты кредиты не только на квартиры, но и на комнаты.
  3. У заемщика не портится кредитная история.
  4. Мирное урегулирование вопроса лучше, чем судебные разбирательства между кредитором и должником.

Отрицательные стороны:

  1. Банк имеет полное право отказать в реструктуризации долга.
  2. Реструктуризация — финансовое обременение, которое снижает шанс оформить еще один кредит при необходимости.
  3. Платить долг вам все равно придется, только уже в большем размере.
  4. Чаще всего реструктуризация не распространяется на объекты недвижимости первичного рынка.

Важно! Заемщик должен осознавать, что рассматриваемая услуга банка — это очередной кредит, который рано или поздно придется возвращать. Решение проблемы оттягивается, при этом размер ваших долгов становится только больше.

Как оформить

Оформление реструктуризации мало чем отличается от получения обычного кредита. Процедура выглядит следующим образом:

  1. Обращение в банк с пакетом документов, подтверждающих, что вы нуждаетесь в особых условиях погашения займа.
  2. Рассмотрение кредитором вашей заявки.
  3. Уведомление заемщика о результатах рассмотрения заявления.
  4. Оценка залоговой недвижимости.
  5. Перевод денег банком на счет первого кредитора.
  6. Новый ипотечный договор передается в банк.

Необходимые документы

У каждого кредитора свои требования к документам, однако стандартный перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита выглядит следующим образом:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета-заявление на реструктуризацию;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка о доходах с места работы (или справка 2-НДФЛ);
  • документы, свидетельствующие о получении дополнительного дохода;
  • документы, подтверждающие уже исполненные кредитные обязательства;
  • ипотечный договор;
  • договор поручительства и страхования;
  • справка о составе семьи;
  • военный билет (для мужчин);
  • медицинские справки;
  • график платежей по кредитному соглашению;
  • документы, подтверждающие наличие в собственности иного недвижимого имущества.

Подводные камни

При оформлении услуги заемщик может столкнуться с рядом проблем:

  1. При изменении срока выплаты долга необходимо продлевать страховку. Страховой полис следует оформлять на весь период платежей. Продление срока действия полиса увеличит общую сумму платежей.
  2. Возложение на свои плечи дополнительных затрат. Это связано с подготовкой пакета документов: некоторые из них возможно получить только после внесения платы. Сюда же относятся и штрафы за просрочку кредита.

Заключение

Если вы решили оформить ипотеку, для начала будьте на 100% уверены в своем финансовом положении на ближайшие 10-15 лет. Ведь жилищный заем — явление долгосрочное, лучше заранее обезопасить себя от нежелательных последствий. Если все-таки обстоятельства сложились так, что вы не в силах больше выплачивать кредит, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредитования. Кредитор рассмотрит вашу просьбу и примет решение.

Помните, что эта услуга не снимает с вас обязанности по погашению ипотеки. Она лишь на некоторое время дает вам отдых. Рано или поздно вы все равно должны будете вернуть деньги в банк, а вследствие реструктуризации итоговая сумма переплаты значительно увеличится. Взвесьте все плюсы и минусы и только после этого подавайте заявление на реструктуризацию.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

[3]

Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке под меньший процент?

Сбербанк относится к несомненным лидерам российского банковского сектора как по количеству клиентов, так и по объему выданных кредитов и привлеченных вкладов от населения. Во-многом этому способствует репутация банка, но немалую роль играет также тот факт, что готов идти в ногу со временем и предоставлять своим клиентам выгодные условия кредитования рефинансирования. Есть у него и еще одна услуга, которая обычно не пользуется популярностью у банков. Это реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке.

Ипотечный кредит – самый большой среди всех представленных на сегодняшний момент, поскольку предполагает приобретение на полученные деньги такого дорого объекта, как недвижимость. Размеры займа могут превышать 30 миллионов рублей, а сроки пользования кредитом – 30 лет. Вот почему даже в случае, если бы ставка по такому кредиту равнялась 2-3 %, как это принято в развитых странах, наши банки были бы в выигрыше. но в России ставка редко бывает ниже 10 %. Несколько лет назад дела обстояли еще хуже.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Сегодня Сбербанк активно продвигает такую услугу, как рефинансирование ипотеки других банков. То есть, он выдает новую ипотеку, за счет которой гасится старая, а клиент при этом получает более привлекательный процент. Но что с клиентами самого Сбербанка? Ведь 5-10 лете назад он тоже выдавал ипотеку под не самый маленький процент. Вот почему его же клиенты ищут ответа на вопрос, возможна ли реструктуризация ипотеки в Сбербанка?

Кроме того, задумываться о такой услуге люди начинают не от хорошей жизни – после потери работы, ограбления, попадания в больницу с тяжелым заболеванием… Чтобы кредит не стал в такой ситуации неподъемным ярмом, банк может пойти навстречу клиенту и реструктурировать кредит.

Что это такое реструктуризация от Сбербанка

Реструктуризация кредита в Сбербанке (как и в любом другом банке) предполагает внесение изменений в первичный договор займа с тем, чтобы заемщик получил возможность выплачивать задолженность в более благоприятном для него режима.

Читайте так же:  Внутренняя миграция в россии

Обычно, необходимость в этом возникает по объективным причинам – иссяк финансовый источник, который позволял платить ипотеку в требуемом объеме каждый месяц. Может, женщина-заемщик вышла в декрет. Или клиент банка попал в тяжелой ДТП. Или его квартира была затоплена (сгорела, разрушилась в результате землетрясения или схода селя). А может, человек просто временно остался без работы. Если до этого момента он исправно вносил все платежи и имел в банке отличную репутацию, то последний пойдет ему навстречу.

Для клиентов Сбербанка предусмотрено несколько вариантов реструктуризации займа, в том числе ипотечного:

Временно клиент получает возможность платить только проценты за пользование кредитом, не выплачивая основной долг.

Гасятся неустойки (накопившиеся за время просрочек, они имели место) – в полном размере или частично.

Увеличивается срок действия кредитного договора, за счет чего клиент получает возможно вносить ежемесячные платежи в меньшем размере.

Пересматриваются условия внесения платежей – график меняется в индивидуальном порядке. К примеру, могут быть предоставлены кредитные каникулы.

Условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке индивидуальны – в каждом случае банк принимает решение, исходя из конкретных обстоятельств, в которых оказался заемщик.

Ниже рассмотрим необходимые документы и порядок их подачи в Сбербанк.

Необходимые документы

Первый шаг – заполните анкету и отправьте ее на предварительное рассмотрение банком. По контактным телефонам с вами свяжется менеджер банка, которому можно будет рассказать о сложившихся обстоятельствах и получить консультацию о том, какие варианты решения проблемы могут быть.

На нашем сайте вы найдете документы по банковской форме – бланк заявления на реструктуризацию, которое нужно отправить в банк или принести лично в офис.

Пакет документов для реструктуризации ипотечного кредита включает:

Анкету и заявление на реструктуризацию.

Справка о доходах за последние 6 месяцев

[2]

(по форме 2-НДФЛ, по форме банка, выписка со счета в банке, налоговая декларация за последний расчетный период, справка из Пенсионного фонда, документы о сдаче недвижимости в аренду и размере получаемого за это дохода, авторский договор или иной документ, который может подтвердить ваше финансовое положение).

Документ, подтверждающий основную занятость

(заверенная по месту работы копия трудовой или выписка из нее, копия контракта или трудового договора, копия свидетельства о регистрации ИП, лицензия на право осуществления конкретного вида деятельности или иные документы, которые могут подтвердить ваше трудоустройство).

Документы-основания для подачи заявки на реструктуризацию

(справка о снижении заработной платы, переводе на менее оплачиваемую должность, грядущем сокращении, постановке на учет в службе занятости; документы о наступившей нетрудоспособности, инвалидности или смерти).

Сведения о кредитах в других банках, взятых заемщиком Сбербанка или членами его семьи

(справки о сумме задолженности, сроках погашения, графике платежей).

Иные аналогичные документы.

Список документов, необходимых для реструктуризации ипотеки, также включает ряд справок и выписок по предмету залога:

Свидетельство о праве собственности.

Выписка из домой книги.

Копия лицевого счета по предмету залога.

Справка об отсутствии задолженности по плате коммунальных платежей.

Копия страхового полиса (предмет залога должен быть застрахован в соответствии с требованиями банка) и квитанция, подтверждающая своевременное внесение платы за страховку.

Выписка из ЕГРП.

Банк может также сообщить, какие ему еще нужны документы в вашем случае, помимо тех, которые указаны в общем списке.

Как правильно написать заявление

Заявление в банк пишется не в произвольной форме. Есть уже готовый бланк, где можно что-то отметить галочкой из уже приведенных вариантов, а что-то вписать в специально отведенные для этого поля.

В заявление о реструктуризации вписываются следующие сведения:

Причина, которая заставляет вас просить пересмотр условий кредитования (утрата трудоспособности, наступление инвалидности, уход в отпуск по рождению ребенка, и т.п.).

Перспективы исправления ситуации в ближайшем будущем – как именно вы рассчитывайте в дальнейшем выплачивать займ.

Подробные сведения о кредите.

Как именно вы бы хотели реструктуризовать займ (можно выбрать один из предложенных вариантов или указать свой).

Персональная информация о клиенте (ФИО, адрес, контакты, сведения о работе).

Информация о том, что имеется в собственности у заемщика (недвижимость, транспортное средство, земля, ценные бумаги или что-то еще).

Сведения о расходах и доходах на ежемесячной основе.

Информация о кредитах, оформленных на ваше имя в других банках.

Являетесь ли вы держателем карты Сбербанка, на которую поступает заработная плата или пенсия.

В заключительном пункте указывается время, предпочтительное для получения звонка от сотрудника банка.

Отправить заполненное заявление на реструктуризацию ипотеки необходимо на электронный адрес [email protected]

Образец заявления можно скачать на данной странице нашего сайта.

Этапы реструктуризации в Сбербаке

Программа по реструктуризации кредита, в том числе и ипотечного, предусматривает, что клиент в течение определенного времени предпринимает ряд шагов, направленных на то, чтобы банк рассмотрел его ситуацию и изменил условия кредитования.

Шаг 1. Заполнение предварительной анкеты и отправка ее в отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц на электронный адрес, указанный выше.

Шаг 2. Дождитесь звонка от сотрудника банка. Обсудите с ним возникшие проблемы и вместе с ним определите дальнейшую стратегию работы и пакет необходимых документов. Вы можете оговорить, какие проблемы будут для вас меньшими – процент по кредиту или временная отсрочка внесения платежей по нему.

Шаг 3. Визит в банк с необходимым пакетом документов.

Шаг 4. Ожидание принятия решения банка о реструктуризации вашего ипотечного займа. Это может занять некоторое время. Когда решение будет принято, вам позвонит сотрудник банка и сообщит о нем. В случае, если решение положительное (а банк не обязан предоставлять реструктуризацию всем желающим), вам необходимо будет опять посетите офис банка и заполнить там заявку, бланк которой выдаст специалист.

Шаг 5. Подписание кредитной документации. По сути, между банком и заемщиком заключается дополнительное соглашение к уже действующему кредитному договору, в которое добавляется пункт об условиях реструктуризации.

Вопрос о том, где лучше сделать реструктуризацию, в каком офисе банка, не актуален – вы можете обратиться в любой офис по месту жительства или работы.

Что нужно чтоб оформить

Помимо собственно реструктуризации, необходимость в которой была вызвана наступлением конкретных перемен в жизни заемщика, повлекших за собой ухудшение его финансового состояния, любой клиент, который ранее оформлял ипотеку в Сбербанке, также имеет право подать заявку на пересмотр процентов по ней.

Читайте так же:  Как определяется срок исковой давности по задолженности по алиментам

В частности, вы можете получить снижение процентной ставки по своей ипотеки в Сбербанке до 10,9 %, если у вас оформлен полис страхования жизни и здоровья. Если полиса нет, то сокращение ставки возможно до 11,9 %.

Условия для изменения ранее оформленного кредитования под более низкий процент:

Хорошая кредитная история.

Отсутствие задолженностей, просрочек, нарушения графика выплат ипотечного кредита в Сбербанке.

Отсутствие текущей задолженности.

Ипотека была оформлена не ранее, чем 12 месяцев назад.

Текущий остаток по кредиту не менее полумиллиона рублей.

Ипотека ранее не была реструктурирована.

Заемщику должно быть более 21, но менее 75 лет.

Подав заявку, придется подождать ответа в течение месяца.

Калькулятор, представленный на нашем сайте, даст вам возможность рассчитать, какой будет выгода от снижения годовой процентной ставки в вашем конкретном случае.

Заявку необходимо отправить через сайт https://ipoteka.domclick.ru

Плюсы и минусы перекредитования в Сбербанке

Несомненный плюс реструктуризации заключается в том, что она позволяет избежать просрочек и начисления пени в сложной ситуации, которая сложилась не по вине клиента банка. Сам банк все понимает и готов пойти навстречу практически всегда, если у человека есть веские причины просить о пересмотре условий займа или отсрочке внесения платежей.

Если банк все же отказал в реструктуризации, что делать? Платить нечем. Отправляйтесь в суд со всеми документами и письменным отказом банка. Суд может обязать Сбербанк реструктурировать ваш кредит и списать пени и просрочки, накопившиеся за период, когда вам было нечем платить. У этого шага есть один минус – кредит в Сбербанке вам вряд ли дадут когда-нибудь еще раз.

Минус реструктуризации – необходимость собирать бумажки и тратить время на посещение офиса банка, потом ждать ответа… В итоге можно пропустить дату платежа. Поэтому рекомендуется, если есть такая возможность, обратиться в банк заранее – к примеру, еще за месяц до родов или сразу после них, если речь идет о наступлении декретного отпуска, или когда вы только получили информацию о том, что попадаете под сокращение на работе. Если же клиент попал в больницу, и понял, что это надолго, то рекомендуется сразу же оформить доверенность на другое лицо и через него добиться реструктуризации.

Как часто делают реструктуризацию

Сколько раз можно делать реструктуризацию? Если речь идет о снижении процентов по ипотеке, то обращаться за такой услугой Сбербанк предлагает не чаще одного раза в год.

Что касается экстренной реструктуризации, когда обращение вызвано внезапными негативными изменениями в жизни заемщика, повлекшими ухудшение его материального состояния, то и за такой услугой можно обратиться больше, чем один раз. Ведь никто не застрахован от того, что, оправившись от финансового удара один раз, не попадет повторно в похожую ситуацию, пусть и по другой причине. Причем, если в первый раз вы с честью вышли из сложной ситуации и, спустя время и после поддержки от банка восстановили график платежей, то во второй раз банку нет смысла вам отказывать, если пакет документов будет опять подтверждать наступление сложной жизненной ситуации.

Не стоит забывать, что банку гораздо выгоднее, чтобы вы оставались его клиентом, нежели искали помощи у других кредитно-финансовых учреждений или вовсе уходили в тень, перестав вносить ежемесячные платежи.

Реструктуризация с помощью государства

Возможна ли реструктуризация с господдержкой? Да, но только для ипотечных займов. Программа помощи ипотечным заемщикам осуществляется через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Заявка туда подается совместно с банком, который должен быть партнером данной организации (Сбербанк числится в ее партнерах).

Для одобрения заявки должен быть соблюден ряд требований к заемщику и к недвижимости, на которую оформлялся ипотечный займ. Если и то, и другое попадает под условия программы, то за счет государственных средств ставка может быть сокращена до 12 %. Также АИЖК может покрыть 30 % от задолженности заемщика, но при условии, что эта сумма не превышает 1,5 миллиона рублей. Может быть списана накопившаяся сумма неустойки.

В целом, господдержка имеет одни только плюсы и для заемщика, и для банка – первый получает значительное послабление по платежам за счет сокращения суммы долга или процентной ставки, второй ничего не теряет, так как получает деньги от государства.

Личный опыт

В сети можно встретить самые разные отзывы о такой услуге, как реструктуризация физическому лицу ипотеки в Сбербанке. Далеко не каждому обратившему в банк клиенту одобряют заявку на данную услугу.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Источники


  1. Чучаев, А. И. Нотариальная деятельность как объект уголовно-правовой охраны (de lege lata и de lege ferenda) / А.И. Чучаев, О.В. Филипова. — М.: Проспект, 2016. — 116 c.

  2. Бикеев, А. А. Трудоправовая деятельность в организации. Учебное пособие / А.А. Бикеев, М.В. Васильев, Л.С. Кириллова. — М.: Статут, 2015. — 144 c.

  3. Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики, №6(12), 2011. В 3 частях. Часть 1. — М.: Грамота, 2011. — 232 c.
  4. Галахова, А. В. Особенная часть Уголовного кодекса Российской Федерации. Комментарий. Судебная практика. Статистика / Под редакцией В.М. Лебедева, А.В. Галахова. — М.: Городец, 2015. — 367 c.
  5. Комаров, С. А. Общая теория государства и права / С.А. Комаров. — М.: Юридический институт, 2001. — 352 c.
Что это такое реструктуризация долга по ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here