Как осуществляется страхование ипотеки

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Как осуществляется страхование ипотеки". В этом материале мы постарались полностью описать тему с возможностью сделать выводы.

Правила оформления страхового полиса при получении ипотечного кредита

Вопрос, который касается оформления страховки при взятии ипотечного кредита, является достаточно актуальным и важным на сегодняшний день.

Так, существует уйма разнообразных видов и способов оформления страховки заложенного имущества, которая, в случае непредвиденное ситуации, станет для заемщика надежным помощником в решении целого спектра проблем.

Законодательное регулирование вопроса

Страхование ипотеки — это не просто каприз или неоправданное требование банков, это единое правило для всех граждан Российской Федерации, которое регулируется действующим законодательством РФ (статья 31 Федерального закона «Об ипотеке»):

  • Оформление страховки — это процесс, который должен быть в обязательном порядке осуществлен. Договор заключается между заемщиком и кредитором, при условии, что выгодообретателем в этой ситуации будет последний;
  • В том случае, если условия получения ипотечного займа в том или ином банке не включают в себя предоставление страховки, согласно вышеупомянутой статье действующего закона «Об ипотеке», заемщик обязуется самостоятельно оформить страховку заложенного имущества за свой собственный счёт.

Законы не зря созданы, в особенности, касающиеся процесса получения ипотечного страхования, ведь, к сожалению, существует масса причин, из-за которых заемщик теряет работу или и того хуже — наносится непоправимый ущерб новому жилью. На практике доказано, что решение таких ситуаций мирно и бесконфликтно не производилось, но, имея страховку по ипотеке, можно решить уймы вопросов, причём, без малейшего ущерба для своего кошелька и семейного бюджета.

Обязательство в оформлении

Ответ на этот вопрос очень простой — да, оформлять страховку обязательно, причём, это не просто необходимо для собственной безопасности и спокойствия, но и входит в перечень условий банка, на которых ипотеку можно получить.

Есть люди, которые не до конца осознают серьезность своего положения при взятии ипотеки. Так, став заемщиком, человек берет на себя обязательство ежемесячно вносить крупную сумму денег в счёт погашения задолженности по кредиту. Этот процесс довольно обыденный и простой, как минимум, для того, у кого высокий уровень заработной платы.

Но ведь существует спектр вопросов, которые могут поставить заемщика в финансовый тупик:
  • Декретный отпуск — потеря основного дохода (для женщин-заемщиков);
  • Увольнение с работы или закрытие компании-работодателя (потеря прежнего дохода, который позволял гасить долг);
  • Нежданное нанесение ущерба недавно купленной квартире (и как следствие дорогой ремонт).

Таких ситуаций ещё целый список, который нет смысла оглашать. Суть вышеуказанного в том, что никто и никогда не может быть до конца уверенным, что, к примеру, на протяжении 10 лет сможет своевременно и без просрочек погашать займы. Так, на фоне множества дефолтных кредитов, которые были таковыми признаны из-за ряда вышеуказанных причин, на Федеральном уровне было введено единое правило для заемщиков и кредиторов — ипотечное страхование — процедура обязательная.

Виды полисов

Бывают такие случаи, от которых никто, к сожалению, не застрахован:

  • ДТП, вследствие которого заемщик очень сильно пострадал (следует: потеря работы, дорогостоящее лечение);
  • Соседи сверху забыли выключить кран в ванной, вследствие чего, новоиспеченная квартира «залита» водой (нужен неотложный ремонт);
  • Дом, полученный по ипотеке, было решено подарить детям на свадьбу, но, по итогу, было выяснено, что нотариус оказался мошенником, переоформив недвижимость на себя (вмешательство аферистов).

И как бы странно не звучали перечисленные ситуации, все они взяты из практики и реальной жизни.

Возможно, именно поэтому существует несколько видов страховых полисов:
  • Первый тип страхования – стандартный, он известен всем — страхование жизни и здоровья заемщика (при оформлении такого рода страховки, в случаи смерти или потери работоспособности, весь долг за заемщика выплачивает страховая компания);
  • Второй вид страховки — это страховка титула «собственника» недвижимости (вдруг, мошенники или аферисты обманным путём отберут квартиру, что будет доказано в судебном порядке, уже внесенные деньги в счёт погашения займа будут возвращены заемщику, а оставшийся долг — кредитору);
  • Третий способ обезопасить себя от ряда проблем — это оформить страховку самой недвижимости (затопили соседи сверху — ремонт будет компенсирован, кто-то совершил подпал дома — компенсирована вся сумма, сорвало крышу вследствие стихийного бедствия — оплачен её ремонт).

Критерии выбора

Сложно выделить какие-нибудь критерии, по которым стоит выбирать банковские предложение или страховку.

Прежде всего, специалисты рекомендуют оформлять страховку исключительно ту, которая предоставляется банковским учреждением. Известно, что помимо такого способа оформления, есть ещё один. Напрямую, без посредников. Так, если тот или иной банк, который заемщик выбрал в качестве своего кредитора не предоставляет возможности оформить страховку, гражданин должен сделать это самостоятельно, обратившись напрямую в страховую компанию, правда, в таком случае, стоимость оформление придётся оплатить со своего кошелька.

Иными словами, оформление страхового полиса по ипотеке в банке — это не только более быстрый и удобный процесс, но и менее затратный, так как стоимость оформления входит в сумму ипотечного кредита.

Как указано выше, конкретных критерий выбора банка назвать нельзя, ибо условия получения ипотеки чуть ли не ежемесячно меняются. Единственное, можно лишь дать несколько советов заемщикам, планирующим взять жильё в кредит:

  • Нужно обращается в тот банк, который ведёт свою деятельность не менее 5 лет;
  • Оформлять ипотеку в банке нужно лишь при условии, что к ней прилагается страховка (от банка);
  • Хорошим кредитором будет тот банк, который не будет требовать от заемщика залога, помимо покупаемой квартиры;
  • Учреждение, годовая процентная ставка которого намного ниже среднерыночной, не рекомендуемое к сотрудничество (нельзя забывать о мошенниках, лучше всего не сотрудничать с малоизвестными банками, которые манят выгодными предложениями);

Расчет стоимости

Благодаря новоиспеченным современным технологиям у заемщиков появилась возможность, не выходя из дома рассчитать сумму и срок желаемого кредита, узнать размер ежемесячного платежа, размер переплаты и сумму, необходимую для оплаты страхового полиса. Так, для этого, нужно лишь зайти в глобальную сеть Интернет и найти калькулятор страховки при ипотеке. После выполнения этих действий, нужно будет ввести ответы на соответствующие вопросы:

Читайте так же:  Как получить пособие на погребение

  • Площадь желаемой квартиры;
  • Стоимость квартиры;
  • Желаемый срок ипотечного кредита.

Далее, нужно будет нажать активную кнопку «Рассчитать», после чего система автоматически сформулирует приблизительные условия будущей ипотеки. Данная услуга доступна на официальных сайтах ведущих банков России.

Преимущества и недостатки

Но, углубившись в суть темы, можно изыскать ещё массу достоинств, которые таятся в процедуре страхования жилья:

  • Страхование при ипотеке есть уникальным в своём роде, ведь, можно получить сразу три полиса: страховка жизни, жилья и титула;
  • Длительность зависит от способа оформления. Так, если это осуществляется в отделении банка, то вопрос решается около часа, если страховая компания — до 3 суток;
  • Стоимость ипотечного страхования почти никак не скажется на материальном положении заемщика, так как она входит в сумму кредита;
  • Стандартной (единой) стоимости страхования нет, что позволяет заемщику не переплачивать лишние деньги при взятии, к примеру, мизерного кредита — однокомнатной квартиры загородом. Иными словами, цена страховки, в среднем соответствует 1% от общего размера займа (с учётом процентов);
  • Быстрое возмещения ущерба при несчастном случае, потери работы, нанесении ущерба недвижимости или мошеннических действиях в отношении приобретённого жилья.

Среди недостатков ипотечного страхования, можно выделить лишь один. Если на протяжении всего срока погашения ипотеки с заемщиком ничего не случилось, угрозы жизни и имуществу не было, деньги, потраченные на оформление страховки, можно считать потраченными зря.

Но, с последним пунктом тяжело согласится, хоть такое мнение и имеет место быть. Ведь, что может быть дороже собственной безопасности и уверенности в завтрашнем дне, кроме как осознание того, что в случае непредвиденное проблемной ситуации, есть на кого надеется и рассчитывать.

Заключение

По итогу, остаётся только напомнить о том, что процесс страхования обусловлен не только законодательными актами, но и является основой безопасности заемщика.

Об особенностях оформления страхового полиса при получении ипотечного кредита рассказано в следующем видеосюжете:

Как происходит страхование ипотечных кредитов?

Уважаемая, Ольга Николаевна, сразу могу Вас огорчить, страхование недвижимости на сегодняшний день является обязательным условием предоставления ипотеки. Это оформлено на законодательном уровне.

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует обязательное страхование ипотечных кредитов. Страхованию подлежит все недвижимое имущество, которое клиент предоставляет банку в качестве обеспечения возврата своего кредита. Этим Законом предусмотрено лишь страхование недвижимости от полного уничтожения или повреждения.

Следует отметить, что такая страховка позволяет защищать интересы не только финансового учреждения, но и самого клиента. С момента наступления страхового события (обусловленного в договоре), наносящего вред недвижимости, страховая организация погасит за Вас ипотечный кредит банку и даже может выдать Вам оставшуюся сумму, согласно страховому договору.

Страхование недвижимости составляет от суммы страховки от 0.3% и до 0.5 % и напрямую зависит от характеристик недвижимости, типа материалов, отделки, общего его технического состояния и т.д.

Ипотечный кредит, обычно берется на очень значительный срок. За время, пока Вы будете погашать долг, с Вами также могут произойти любые неприятности.

Многие банки требуют страховку жизни заемщика, его трудоспособности, а также риска от утраты прав собственности на жилье (титула).

Клиентам следует понимать, что в таких страховках заинтересован, прежде всего, он сам. Если, не дай Бог, что-либо случиться с квартирой или с ними, то они или их наследники не лишатся жилья, а страховая компания возместит полностью материальный ущерб.

Застраховаться по ипотеке — в интересах самого заемщика. При наступлении страхового события, платежи по ипотеке будут выплачиваться самой страховой компанией.

Условиями страхования трудоспособности и жизни предусматривается возникновение такого страхового события, как потеря заемщиком трудоспособности при несчастном случае, который привел к инвалидности 1 или 2 группы.

Тариф такого страхования лежит в пределах от 0.3% и до 1.5%, и зависит от состояния здоровья заемщика, его возраста, а также от вида рабочей деятельности. Некоторые банки могут требовать и страхования жизни созаемщика, если его доходы учитываются при определении размера кредита.

Страхование имущественных прав (титула), зависит от юридической чистоты жилища, тарифы по риску от такого случая могут составлять от 0.2% и до 0.7%.

Некоторые банки выставляют требования на страхование титула на весь срок ипотечного кредита, а некоторые – лишь на 3 года (на период исковой давности по недействительным сделкам).

В основном страхование титула используется для жилья, приобретаемого на вторичном рынке.
Договора ипотечного страхования заключаются на весь срок действия кредита. При досрочном погашении займа – договор прекращается, и страхователю возмещается переплаченная сумма взносов.

Ипотечное страхование — что обязательно, а что нет, можно ли отказаться?

Какие виды страхование существуют при оформлении ипотечного кредита

Помимо перечисленных самых распространенных видов страхования при ипотеке, может потребоваться еще и страхование от утери права собственности, реже – страхование ответственности заемщика.

Страхование объекта недвижимости

Страхование жилья (конструктивные элементы) является обязательным видом страхования при ипотеке, стоит такая страховка относительно недорого – от 0,09% до 0,16%, если приобретается обычная квартира. Дороже она обойдется (в 1-2%), если приобретается нестандартный объект недвижимости – дом или таунхаус. Повлиять на размер страхового взноса может наличие деревянных перекрытий, возраст строения, процент износа.

Обязательное страхование объекта залога выступает гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как порча или уничтожение недвижимого имущества, ипотека будет погашена за счет выплаты от страховщика.

Банки требуют страхования на сумму не менее суммы кредита (некоторые на сумму кредита +10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописывается в кредитном договоре.

Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать жилье на оценочную стоимость, которая больше остатка по кредиту. В этом случае при уничтожении жилья страховая выплата позволит не только закрыть кредит, но и получить на руки разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры. Первым выгодоприобретателем будет являться банк, но лишь в размере обязательств клиента, все что свыше, получит сам клиент. Застраховать жилье на стоимость свыше оценочной нельзя.

Защищает страховка от повреждения конструктивных элементов в результате пожара, залива, вандализма, строительных дефектов. В случае если клиент скрыл от страховой информацию, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт о нарушении строительных норм, либо проведение строительных работ рядом с домом, в котором находится застрахованная квартира), то в выплате могут отказать.

Читайте так же:  Образец подписки о невыезде и надлежащем поведении

Бывают случаи, когда страховщик отказывает в выплате, ссылаясь именно на такие факты. Такой отказ можно оспорить в суде, предоставив подтверждающие документы. В заявлении-анкете (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, которые необходимы для оценки рисков.

Страхование жизни

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным видом страхования, от него можно отказаться. Банки не имеют права навязывать дополнительные страховки, но им это все же удается. Клиенту предоставляется выбор – оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно увеличится.

Страхование жизни заемщика — вроде и необязательный вид страховки, но банки умеют навязать и ее

Получается выбор без выбора – переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) гораздо больше, чем стоимость страховки. В редких случаях, когда клиент в возрасте и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу увеличения ставки, да и то, только если срок ипотеки небольшой. Но и тут кредитные учреждения защищают свои интересы и, не прописывая в кредитном договоре это требование, так как оно нарушает законодательство, ставят условие, что кредит будет выдан только при наличии страхового полиса.

Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента. А так же от банка, так как страховые компании платят кредитным учреждениям, от которых приходит клиент, комиссионное вознаграждение, которое может достигать 45-60% от страховой премии.

Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем для Сбербанка, в одной и той же страховой компании, при прочих равных условиях, так как комиссионной вознаграждение для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые заявляют, что предоставят «самые выгодные» условия, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.

При страховании жизни важно сделать расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как тарифы существенно разнятся. В одной страховой тариф составит 1% для клиентов любого возраста (будет выгодно страховаться возрастным клиентам, и не выгодно молодым), а в другой для клиентов 20 лет – 0,16%, а для клиентов в 50 лет – 1,8%, все индивидуально.

Итак, отказываться от страхования жизни не выгодно, но существенно сэкономить на страховке все же можно, если рассчитать стоимость в нескольких страховых компаниях (в первой, которую рекомендует банк, скорее всего, будет максимальная стоимость за счет максимального комиссионного вознаграждения) и выбрать самую подходящую по цене.

Стоит рассматривать график страховых выплат сразу на весь срок, если есть возможность, так как есть случаи, когда страховщик заманивает клиента низким тарифом на первый год. Хотя в любом случае, можно будет сменить в дальнейшем страховую компанию при наличии более выгодного предложения.

Титульное страхование

Страхования потери права собственности требуют не все банки. Отдельные кредитные учреждения будут настаивать на этом виде страхования, лишь тогда, когда при изучении документов на квартиру выявляется наличие рисков. Из тех банков, кто все-таки требует страхования титула, можно выделить 2 группы:

  1. Требующие страхования на 3 года (срок исковой давности);
  2. Требующие страхования на весь срок ипотеки.

Длительный срок страхования потери права собственности связан с тем, что 3 года дается на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с того момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права нарушены, что сделка уже совершена. Таким образом, даже черед десять лет после покупки квартиры клиента может затянуть судебная тяжба по этому вопросу.

Титульное страхование при ипотеке для каких-то банков обязательно, для каких-то нет

Кредитное учреждение интересует страховка лишь на сумму кредита, но у клиента есть право застраховаться на полную стоимость жилья. Для этого помимо договора страхования, выгодоприобретателем по которому будет банк, заключается договор добровольного титульного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), выгодоприобретателем по которому будет уже заемщик.

В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость (даже в составе договора комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик. Это связано с тонкостями судебных разбирательств при страховых случаях по данному виду риска.

Если обращаться за добровольной страховкой вне ипотеки, то страховой тариф будет больше, если же заключать два договора одновременно, то в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым по обоим за счет скидки.

Страхование ответственности заемщика

Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может потребовать банк при определенных условиях предоставления ипотеки, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Актуален последний из перечисленных видов страхования в условиях возможного снижения цен на недвижимость.

Как снизить расходы на страхование при ипотеке?

Банки рекомендуют страховать жизнь, титул собственности и имущества и связывают это с тем, что думают о будущем клиента. Например, если что-то случается с заемщиком, то квартира переходит к наследникам вместе с обязательствами по кредиту. Если такие методы убеждения на клиента не действуют, то кредитное учреждение предложит отказаться от необязательных видов страхования, но поднимет при этом ставку по ипотеке. При этом переплата с учетом увеличенной ставки будет значительно больше, чем стоимость страховки.

Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа

Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных. Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен. Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.

Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.

Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.

Читайте так же:  Как получить социальную субсидию

При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании). Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.

Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик. В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная. Если такой клиент меняет профессию на офисную, то стоит известить об этом страховую компанию и написать заявление на пересчет тарифов. Это еще один способ снизить расходы на страхование при ипотеке.

Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию. У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании. Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.

Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.

Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.

Страховка квартиры по ипотеке: виды, условия и особенностим

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека – кредит на много лет, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски в этот столь долгий период. Страхование квартиры по ипотеке – процедура обязательная, хотя есть дополнительные виды имущественных страховок, оформляемых на добровольной основе.

Виды имущественного страхования и требования закона в 2019 году

Страхование имущества при заключении договора ипотечного кредитования делится на два вида: обязательное и добровольное.

Согласно действующему в России закону об ипотечном кредитовании, к разряду обязательных относится только страховка покупаемого объекта от гибели (утраты) и повреждения – при затоплении, возгорании и т.д. Все остальные разновидности страховок к обязательным не принадлежат.

Из дополнительных соглашений банки часто предлагают оформить личное страхование – здоровья и жизни заемщика, а также титульное страхование – защиту законного, подтвержденного юридически и документально, права собственности клиента банка на приобретенное в ипотеку жилье.

Какие риски покрывает страховка недвижимости

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Защита от утраты и повреждения распространяется на случаи:

  • пожаров;
  • стихийных бедствий;
  • аварий;
  • взрывов;
  • противозаконных действий третьих лиц и иных случаев, которые предусмотрены договором конкретного банка или страховой компании.

По условиям договора, если жилье будет повреждено в результате наступления страхового случая, компания погасит остаток задолженности клиента перед банком, исходя из страховой суммы. Как правило, таковая устанавливается равной размеру кредита, хотя банки иногда «накидывают» около 10% при расчете суммы, с учетом процентов. Но обычно предлагают страховку исходя из расчета полной стоимости жилья: это выгодно, поскольку тогда в возмещение входит не только остаток долга перед банком, но и размер уплаченного клиентом первого взноса. Т.е. в число выгодоприобретателей входит и заемщик.

Титульный страховой полис позволяет защититься от риска утраты права собственности – если, например, ипотечная сделка признана недействительной. Если для новостроек этот вид защиты не очень актуален, то при покупке на вторичном рынке оформление этого полиса крайне желательно – риск «попасть» на недобросовестного продавца довольно высок, даже если тщательно проверять все документы.

Размер взносов по страхованию титула, в отличие от утраты/повреждения, неизменен на протяжении всех страховых периодов.

Стоимость страхования квартиры при ипотечном кредите

Размер страховой премии обычно составляет около 0.07-2% от предусмотренной договором страховой суммы. Точные параметры премии зависят от года возведения здания, местоположения, состояния залогового жилья, возраста и здоровья клиента и других нюансов.

Примеры расчетов для квартиры стоимостью 1.5 млн. р. приведены в таблице ниже.

Банк Платеж по обязательной страховке в год, р.
«Уралсиб» 2145
Сбербанк 3375
«Тинькофф» 2748

Титульное страхование рассчитывается в индивидуальном порядке: так, например, в банке «Уралсиб» оно обойдется заемщику в 3135 р/год.

Порядок заключения договора и перечень документов

Чтобы получить страховой полис, следует подать документы, подписать договор и оплатить полагающиеся взносы. Обязательное страхование обычно оформляется сразу при подписании договора ипотечного кредитования. Другие виды можно оформить также личным визитом, или, если банк/страховая предоставляет такую возможность, провести оформление через Интернет.

Из документов в стандартном случае нужны:

  • паспорт (понадобятся ксерокопии всех страниц);
  • кредитный договор;
  • заявление-анкета, заполняемая при оформлении договора;
  • правоустанавливающие бумаги (свидетельство о собственности, договора купли-продажи, дарения или долевого участия, и др.);
  • техпаспорт недвижимости;
  • отчет об оценки стоимости жилья;
  • копия разрешения из органов опеки, если собственник жилья или один из прописанных на жилплощади – ребенок;
  • выписки со счетов клиента.

Требования к документам могут быть дополнены по правилам определенного банка или страховой фирмы.

Что делать при наступлении страхового случая

Итак, полис приобретен, и в некоторый момент наступил страховой случай – например, жилье пострадало от пожара. Порядок действий при этом следующий:

  • не позднее чем через 24 часа уведомить страховую компанию о событии;
  • желательно зафиксировать на фото и видео все последствия причиненного ущерба и передать их специалистам страховой компании;
  • подать письменное заявление в установленной форме в предусмотренные договором сроки;
  • подать обращение в структуры, уполномоченные заниматься расследованием происшествия, не позднее 24 часов с момента события;
  • обеспечить возможность доступа специалистов страховщика к объекту для осмотра имущества, оценки ущерба и размера такового;
  • сохранять поврежденное имущество в нетронутом состоянии до осмотра и фиксации повреждений специалистами.

Рекомендации заемщикам

Страхование – хороший способ снизить финансовые риски при наступлении непредвиденных ситуаций. Ипотека – долгосрочный кредит, и, хотя переплата за страховку на всем сроке выглядит достаточно существенной, имеет смысл не отказываться от дополнительных ее видов, выбрав оптимальное предложение из имеющихся.

Читайте так же:  Правила оплаты транспортного налога ребенку-инвалиду

Хотя большинство банков предлагают застраховать кредит в собственной страховой компании, у клиентов, как правило, есть возможность выбора между несколькими страховщиками, аккредитованными данным банком. Следует изучить предложения и тарифы страховщиков, чтобы выбрать самый выгодный, — возможно, альтернатива окажется дешевле.

Если на сайте компании есть калькулятор, следует произвести предварительный расчет, чтобы оценить финансовую сторону вопроса.

Следует также произвести некоторые расчеты на перспективу, изучив предложения страховщиков в контексте бонусов за переход к ним от других компаний. Возможно, в будущем это окажется выгодно.

Крайне важно тщательно изучить договор, особенно в разделе перечня страховых случаев и порядка возмещения, чтобы четко понимать, на какие случаи распространяется полис, и как следует действовать.

Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной.

Опасным моментом является выплата страховки при наступлении случая. Здесь заемщику необходимо действовать предельно четко и с соблюдением всех требований договора. Поскольку несвоевременная подача либо неправильная документальная фиксация события может послужить поводом для отказа в компенсации.

Страховка квартиры при ипотеке — как и зачем?

Узнайте, какой банк одобрит Вам ипотеку

Страхование ипотечной квартиры бывает трёх видов:

• Страхование от риска повреждения;
• Страхование потери права собственности на квартиру;
• Страхование жизни или потери трудоспособности.

Что касается вопроса «Сколько стоит страховка при ипотеке?», то ответ однозначным быть не может. Эта стоимость зависит от разных аспектов.

[1]

Чаще всего она не больше 1,5 от оставшейся суммы долга. Вычисляется стоимость страховки из расчёта цены на квартиру, срока кредитования, года возведения и состояния здания, наличия отделки и прочего.

Когда оформляется страховка по утере трудоспособности, её цена рассчитывается исходя из возраста клиента, состояния его здоровья, вредных привычек, увлечений и профессии.

Если Вы здоровы, то цена страховки для Вас будет самой низкой. А вот заёмщикам, находящимся на пенсии, наоборот, придётся заплатить самую высокую цену.

Но даже серьёзное заболевание клиента не препятствует получению страховки, а после и ипотеки. Однако тогда страховка тоже будет стоить сравнительно дорого.

Все случаи, при происшествии которых Вы можете рассчитывать на выплату взносов, указываются в договоре страхования.

При страховании недвижимости ими являются:

• Наводнение;
• Пожар;
• Стихийные бедствия;
• Взрыв;
• Другие происшествия, из-за которых квартира становится непригодной для жилья.

А при страховании трудоспособности и жизни такими случаями становятся:

• Получение инвалидности I или II группы заёмщиком;
• Смерть заёмщика (квартира при этом достаётся его наследникам, а обязательство выплатить долг переходит к страховой компании).

При страховании потери права на собственность заёмщик получает гарантию на выплату ему средств, если по каким-либо причинам это право будет отозвано.

Страхование жилья в ипотеке – обязательный пункт при получении кредита и без неё Вы его не получите. Важность страховки заключается в том, что банк таким образом подстраховывается на случай, если человек не сможет выплачивать долг по указанным выше причинам.

Для Вас страхование тоже очень выгодно, ведь если с Вами произойдёт несчастье, Вы можете не беспокоиться, что останетесь без квартиры и денег.

Страховая компания сама выплатит оставшийся долг в этом случае, а квартира останется в Вашей собственности.

Как осуществляется страхование ипотеки

Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.

Что такое ипотечное страхование?

Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

Какие бывают виды ипотечного страхования?

Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:

  • Страхование имущества.
  • Страхование жизни.
  • Страхование титула.
  • Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
  • Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.

Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.

Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

Страхование титула. Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула… Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение. «Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» — спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.

О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».

Читайте так же:  Как правильно оформить кредитные каникулы в сбербанке россии

Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.

*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.

Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.

*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

Обязательно ли ипотечное страхование?

Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.

Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Подводные камни, есть ли они?

Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечие, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.

Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.

Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?

Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:

· Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.

· Надежность страховщика. Обязательно обратите внимение на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.

· Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.

Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:

· В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?

· Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?

· Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?

Желаем вам сделать правильный выбор!

Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.

Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.

Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.

[2]

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Понравился пост? Подпишись на нас в соцсетях!

Источники


  1. Перевалов, В. Д. Теория государства и права / В.Д. Перевалов. — М.: Юрайт, Юрайт, 2010. — 384 c.

  2. Гусева, Т. А. Государственная регистрация юридических лиц (+ CD-ROM) / Т.А. Гусева, А.В. Чуряев. — М.: Деловой двор, 2008. — 232 c.

  3. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 1. Теория государства. — М.: Зерцало-М, 2011. — 516 c.
  4. Ильин, В. А. История и методология физики. Учебник / В.А. Ильин, В.В. Кудрявцев. — М.: Юрайт, 2014. — 580 c.
  5. Абдулаев, М. И. Теория государства и права / М.И. Абдулаев. — М.: Санкт-Петербург, Издательский дом «Право», 2010. — 468 c.
Как осуществляется страхование ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here