Общие аспекты фз-353 о потребительском кредите (займе)

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Общие аспекты фз-353 о потребительском кредите (займе)". В этом материале мы постарались полностью описать тему с возможностью сделать выводы.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.

Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.

ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, [email protected]

8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)

Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), [email protected]

Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3161), [email protected] Реклама на портале. Медиакит

Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа 2019 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

См. будущие редакции настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Инфотека по защите прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 09.09.2014 г.

ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ: АКТУАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ

С1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон).

Закон о потребительском кредите регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1 Закона). Закон о потребительском кредите не применяется к отношениям, возникающим в связи с заключением договора ипотечного кредитования.

Читайте так же:  Составление жалобы на судью в ккс (квалификационную коллегию судей)

Основные принципы взаимоотношений кредитора и заемщика, установленные Законом

  • Законом установлена специальная конструкция договора о потребительском кредите (займе), который согласно ст. 5 Закона состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) размещаются кредитором в местах оказания услуг — местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

К индивидуальным условиям согласно закону относятся следующие аспекты:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть также включены иные условия.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора.

Внимание! Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ст. 12 Закона).

Согласно п. 6 ст. 7 Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика, а также оценка его кредитоспособности осуществляется банком бесплатно (п. 3 ст. 7 Закона). По результатам рассмотрения заявления заемщика кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если законодательством не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

  • Важным для заемщиков является введение Законом формулы расчета полной стоимости потребительского кредита и порядок ее формирования (ст. 6 Закона). Соответственно, в настоящее время кредиторы не могут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются:

1) платежи по погашению основной суммы долга;

2) платежи по уплате процентов по договору;

3) платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Внимание! Полная стоимость потребительского кредита (займа), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

  • Значимым аспектом в Законе является установление четкой последовательности погашения задолженности заемщика в случае, когда суммы произведенного им платежа недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа). Банк в этом случае должен погашать задолженность в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

При этом Законом установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Этот размер не может превышать:

Читайте так же:  Как приобрести недвижимость в аргентине

— 20% годовых, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

  • Положениями нового закона установлено право заемщика:

— отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока предоставления кредита (займа).

— досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок его использования.

— досрочно вернуть всю сумму (или часть) потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

— досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, процедуры досрочного возврата потребительского кредита (займа), предусмотренные Законом, зависят от срока, прошедшего с даты получения кредита (займа), а также наличия условия о целевом использовании полученных средств.

Согласно ст. 10 Закона за кредитором закрепляется обязанность после заключения договора потребительского кредита (займа) направлять заемщику сведения о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, иные сведения указанные в договоре (почтой России, электронной почтой и т.д.).

  • Законом о потребительском кредите разрешен многолетний спор о законности

уступки прав (требований) долга. Так, в ст. 12 Закона указывается, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

  • Принятый закон внес ясность в порядок разрешения споров между сторонами.

Банки нередко включали в кредитные договоры условия о том, что все споры банка с заемщиком-гражданином должны рассматриваться только судом по месту нахождения банка. Закон о потребительском кредите устанавливает, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом право выбора суда, в который будет подан иск, принадлежит истцу.

Органом, осуществляющим надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований закона о потребительском кредите, выступает Банк России (107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12).

Рекомендации потребителю при получении кредита:

1) Кредит — это пользование чужими денежными средствами, которые Вы обязаны вернуть;

2) Перед тем как брать кредит оцените свою «кредитоспособность»;

3) Определите полную сумму всех платежей по кредиту, с учетом суммы по основному долгу, процентов и дополнительных платежей;

4) Выбирая кредит, сравнивайте условия банков;

5) Если нет возможности платить по кредиту, незамедлительно сообщите об этом банку.

Общие аспекты ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2019 году

Вопросы установления процентов, возврата долга, и других существенных условий потребительского кредита регулируются законом в последней редакции «О потребительском кредите». Рассмотрим подробнее данный нормативный правовой акт.

Какие вопросы регулирует данный закон

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) занимается регулированием широкого спектра правоотношений. Свое начало данный закон берет из гражданского кодекса РФ, где установлены основополагающие положения, касающиеся заключения займовых договоров.

Нужно отметить, что не все правоотношения по поводу займа регулируются данным законодательным актом.

Сюда относятся такие правоотношения, как:

  1. По предоставлению займа субъектам, признанным физическими лицами.
  2. По предоставлению займа на потребительские бытовые цели.
  3. По регулированию правоотношений, связанных с образованием и деятельностью кредитных и не кредитных коммерческих фирм (только в той степени, которая не противоречит вышеуказанному ФЗ).

В предмет регулирования не входят те области правоотношений, которые касаются выдачи ипотечных замов, предоставления кредитов предпринимателям — юридическим лицам или физическим лицам, для целей, связанных с предпринимательством.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ №355 является лишь составной частью широкого свода законодательных актов, которые регулируют вопросы кредитования.

Основополагающим актом является Гражданский кодекс РФ, а в частности, его вторая часть, посвященная различным видам договоров.

В качестве примера можно привести следующие нормативные правовые акты:

ФЗ «О синдицированном кредите»
Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»
Указ Президента РФ «О государственном сберегательном займе РФ»
Постановление Правительства РФ «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации» и др

Перечисленные правовые акты занимаются регулированием отдельных сфер займовых правоотношений.

Как правило, они направлены на внесение дополнений и комментирование Гражданского кодекса РФ. Разумеется, что данные акты не должны противоречить ни Конституции РФ, ни ГК РФ.

Суть последних изменений

Одной из самых главных новелл в современном законодательстве, которые вызвали массу споров и противоречий, стало внесение изменение в ФЗ «О потребительском кредите».

Об этом специализированная организация имеет право и не уведомлять гражданина, что в соответствие с гражданским законодательством признается односторонним изменением условий заключенного договора.

Это не означает, что займодавцем «полностью развязали руки». Они остаются все также обязанными уведомлять о существенных условиях займового договора, о максимально возможной сумме платы по кредиту и др.

Индивидуальные условия в соответствие с ФЗ 355

Нужно отметить, что данный акт включает в себя две группы условий, которые именуются:

Читайте так же:  Как правильно заполнить анкету на визу в грецию

К первой группе относятся все те условия, которые проистекают из норм гражданского законодательства. Как правило, они устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором.

Для того чтобы привести договор в индивидуальный вид, как раз таки и предусмотрены так называемые индивидуальные условия, которые являются дополнением к общим.

Индивидуальные условия кредитного договора включают в себя сведения о следующем:

  • сумма предоставляемых денежных средств;
  • указание на валюту (доллар, евро, рубль и др.) в которой выдан заем;
  • сроки возврата предоставленных денежных средств;
  • процент;
  • порядок и правила внесения периодических ежемесячных платежей;
  • способы обеспечения исполнения обязательств и др.

Сюда могут быть включены и любые другие условия, которые посчитают нужными ознаменовать стороны. Они могут быть прописаны только по соглашению сторон.

При отсутствии такового договор признается недействительным в части конкретных пунктов.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков

Данным федеральным законом предусмотрены некоторые аспекты, о которых обязательно должны быть уведомлены заемщики в заключенном договоре.

После заключения договора гражданину должна быть предоставлена информация следующего рода:

  1. Общая сумма долга (с учетом процентов за пользование кредитными средствами).
  2. Процентная ставка с обоснованием на текущую ставку рефинансирования и положением, принятым по данному вопросу Центральным Банком РФ.
  3. Периодичность внесения платежей.
  4. Иные условия.

Гражданин самостоятельно обладает правом выбора по поводу того, что вносить раньше — проценты по займу или основную сумму долга.

Сотрудники специализированных организаций обязаны разъяснять и те и другие условия возврата. Конкретный выбор гражданина должен быть отражен в самом займовом договоре.

Вся необходимая информация может быть предоставлена банком как на бумажном носителе, так ми в форме электронных отправлений. Тот или иной способ также должен быть отражен в договоре.

Еще одним важным аспектом в сфере уведомлений заемщиков является обязанность кредитной организации оповещать граждан, с которыми у них заключены договоры о возникновении задолженности.

Это действие должно быть выполнено банком абсолютно бесплатно. Причем, на это отводится недельный срок.

Правила заключения договора

Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ.

Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:

  • переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
  • согласование всех существенных условий и подписание документа.
  • предоставление заемщику всей необходимой информации.

Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.

Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.

В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.

Этот договор должен отражать такие элементы, как:

  1. Реквизиты сторон.
  2. Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Заключительные положения.
  5. Способы изменения прав и обязанностей.
  6. Подписи сторон и дата заключения соглашения.

Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.

Кто имеет возможность на досрочное погашение

Правом на досрочное возвращение обладают граждане по следующим долговым обязательствам:

  • по обычным кредитам;
  • по целевым займам.

В первом случае лицо без какого то ни было предупреждения имеет право вернуть взятые им денежные средства в течение недели после их взятия.

Во второй ситуации — в течение месяца. Все предусмотренные проценты также должны быть уплачены. Данная организация не имеет право отказать в принятии заранее возвращенных денежных сумм.

Однако это далеко не единственные случаи досрочного возврата. В самих этих договорах зачастую прописываются положения о том, что заем можно возвратить ранее установленного срока при соблюдении необходимых условий.

Как правило, установлен месячный срок для того, чтобы заемщик имел возможность уведомить эту организацию о намерении возвратить сумму долга заранее.

Уступка прав по займу

Уступка требований в рамках данных правоотношений именуется еще и цессией. Это своего рода замена лиц в обязательстве, право на которое прямо предусмотрено гражданским законодательством.

Уступка прав допускается только в соответствие с требованиями, предусмотренными самим договором. Уступка производится путем передачи представителем прав всех прав иному лицу, желающему взять на себя такое обязательство.

Отдельные права сохраняются и у должника. Он может требовать с нового субъекта данного правоотношения все то, что мог бы потребовать с первоначального займодавца.

В таком договоре можно отметить положение о сроках обязательного уведомления при перемене лиц обязательстве или же вовсе запрет на уступку прав требования третьим лицам.

Банки на включение последнего условия в договор идут очень редко. Связано это с тем, что зачастую кредитные организации для взыскания просроченных долгов продают право требования коллекторским агентствам.

Таким образом, ФЗ 355 разъясняет одну из более распространенных сфер данных правоотношений, а именно, потребительские займы.

Эти законом разъясняются как основные положения, так и существенные особенности при заключении самого соглашения, уступки требования и др.

Видео: все что нужно знать

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ ст 11 (ред. от 01.05.2019)

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Читайте так же:  Как устанавливается срок исковой давности по возврату денежных средств

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) 2019

О потребительском кредите в последней действующей редакции от 4 сентября 2018 года.

Новые не вступившие в силу редакции закона отсутствуют.

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – это нормативно-правовой акт, который регулирует отношения, возникающие в сфере предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу, если его предоставление не связано с предпринимательской деятельностью.

Данный ФЗ не применим к отношениям, которые возникают в связи с предоставлением потребительского кредита, если обязательства заёмщика обеспечиваются ипотекой.

Законом установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов может проводиться кредитными организациями, а также иными учреждениями: некредитными финансовыми организациями (но только в случаях, когда это размешено федеральными законами об их деятельности).

В ФЗ «О потребительском кредите (займе)»также установлено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий. Такой договор может содержать и элементы иных договоров (быть смешанным договором), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского займа также применяется ст. 428 ГК РФ, за исключением условий, регламентированных настоящим ФЗ. В законе также установлено, что общие условия потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и могут применяться многократно.

Договор-Юрист.Ру постоянно следит за актуализацией кодексов и законов.

Так, например, О потребительском кредите не имеет

на данный момент никаких новых запланированных редакций.

Шансов найти более свежую действующую редакцию — нет.

Комментарии к закону

Задать свой вопрос

Вы также можете получить комментарии к закону «Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ)». Юристы сайта, специализирующиеся на конкретных сферах кодексов и законов, дадут исчерпывающий комментарий по любым вопросам.

Что гласит 353 ФЗ о потребительском кредите

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Потребительское кредитование прочно вошло в повседневную жизнь граждан РФ. Не всегда есть необходимая сумма денежных средств для приобретения того или иного товара, и в таких случаях оформление потребительского кредита является наиболее оптимальным выходом из ситуации.

Основная информация

Кредитные правоотношения регламентируются соответствующими нормами действующего законодательства. Ежедневно заключается тысячи соглашений, по которым заемщикам предоставляются во временное пользование денежные средства на приобретение необходимых товаров и услуг.

Как и в любых договорных правоотношениях у сторон возникают взаимные права и обязанности. Зачастую граждане, ослепленные желанием и представившейся возможностью получить необходимую вещь, попросту забывают о детальном изучении тонкостей договора и становятся жертвами своей же халатности.

Определения

Потребительский кредит – соглашение, по которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства на нецелевое использование с последующим обязательством их вернуть, а также оплатить сумму начисленных процентов за пользование деньгами.

Особенность такого займа заключается в том, что кредитора не интересует, на какие цели оформляется договор. Другими словами, заемщик имеет право распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению.

Виды потребительских кредитов:

  • с отсрочкой первого платежа;
  • в виде банковского займа;
  • предоставление денежных средств на кредитную карту.

Любые правоотношения требуют законодательного регулирования, и в этих целях был издан ФЗ №353 «О потребительском кредите, займе» от 21.12.2013г.

Законодательство

Вышеуказанный нормативный правовой документ регулирует отношения, возникающие между сторонами при заключении договора потребительского кредитования. Предмет соглашения не может быть оформлен и использован в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Действие закона не распространяется на правоотношения в сфере ипотечного кредитования. Рекомендуется ознакомиться с законом с комментариями.

Что регулирует

Предмет регулирования нормативным правовым актом закрепляется в ст. 1 Закона, а именно правоотношения в сфере предоставления займов и кредитов на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Вопросы, урегулированные настоящим Законом:

  • порядок и условия заключения соглашения;
  • методика расчета стоимости возникающих обязательств по договору;
  • порядок формирования процентных начислений за пользование денежным средствами в рамках договора;
  • порядок досрочного расторжения договора или исполнения взятых на себя обязательств сторонами;
  • порядок передачи права требования исполнения кредитных обязательств третьим лицам;
  • способы разрешения споров в добровольном и судебном порядке;
  • ответственность за нарушение условий соглашения.

Что включаться не должно

В тексте договора не допускается согласование следующих условий:

[1]

  • применять в качестве обеспечения исполнения обязательств всю сумму кредита или ее часть;
  • возможность оформления нового кредитного договора для погашения задолженности по уже заключенного;
  • обязывать заемщика привлекать третьих лиц для исполнения обязательство по соглашению.

Нововведения

Изменения вносились в настоящий Закон единожды 03.07.2016г., однако статья, которая претерпела корректировке, в последующем была исключена.

Обязательства кредитной организации

Пункт 4 ст. 5 Закона регламентирует требования к кредитору.

Среди которых предусматривается обязанность по информированию заемщиков в местах оформления сделки и сети Интернет о следующем:

  • исчерпывающие данные о кредиторе;
  • требования к потенциальным заемщикам;
  • сроки рассмотрения поданных заявок на выдачу займа;
  • необходимый пакет документов, обязательный к подаче перед оформлением кредита;
  • виды кредитных продуктов;
  • допустимые суммы займов;
  • валюта кредитования;
  • способы получения денежных средств;
  • процентные ставки по договору;
  • наличие дополнительных платежей, которые заемщик обязуется выплатит по условиям сделки;
  • сроки кредитования;
  • способы внесения платежей по займу;
  • виды обеспечения исполнения обязательств;
  • сроки возможного отказа от договора заемщиков;
  • ответственность на неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя финансовых обязательств.
Читайте так же:  Как правильно заполнить анкету на шенгенскую визу какой ручкой писать и как распечатать

Правила оформления

В статье 6 Закона предусматривается формула, по которой производится расчет полной стоимости кредитного договора, включающая в себя сумму всех предстоящих расходов заемщика для полного исполнения финансового обязательства.

Сумма расходов включает в себя:

  • задолженность по телу кредита;
  • проценты, подлежащие выплате;
  • стоимость выпуска и обслуживания банковской карты;
  • страховые платежи;
  • расходы в пользу кредитора, если такое условие предусмотрено соглашением;
  • затраты на услуги третьих лиц.

Не учитываются следующие расходы:

  • направленные на выплату штрафных санкций за неисполнение взятых на себя обязательств;
  • предусмотренные законом, но не учитываемые соглашением;
  • комиссии, применяемые в зависимости от поведения должника.

На каких условиях заключается

Стороны имеют право согласовать индивидуальные условия, которые будут включать в себя:

  • срок, в течение которого заемщик обязуется исполнить обязательства в полном объеме;
  • сумма займа и предельные лимиты;
  • перечень возмездных услуг банка;
  • способы информирования заемщика банковской организацией.

Возможно ли досрочное погашение

Законодательство предусматривает право заемщика на досрочное погашение займа.

[3]

Это означает, что клиент в полном объеме исполнит взятые на себя финансовые обязательства до окончания срока действия соглашения.

Виды досрочного погашения:

Клиенту отводится две недели для досрочного погашения займа без предварительного уведомления кредитора с момента оформления договора.

В остальных случаях о своих намерениях полностью или частично погасить долг следует информировать не менее чем за 1 месяц.

Что такое уступка прав

Если иное не оговорено сторонами при заключении договора, то кредитор может передать права требования исполнения обязательств третьим лицам. При этом, за заемщиком остаются те же права по соглашению.

Другими словами, происходит замена кредитора без изменения ключевых условий соглашения.

На практике такое встречается при продаже кредитного портфеля коллекторам.

Информирование заемщика

Потребительские займы оформляются на условиях открытости и прозрачности взаимоотношений. Другими словами, кредитор обязуется в полной мере проинформировать заемщика о своей деятельности, предоставить исчерпывающие сведения о финансовой компании и условиях сотрудничества в рамках кредитного договора.

Перечень бесплатных услуг

Все операции, направленные на обеспечение выполнения взятых на себя обязательств заемщиков, осуществляются бесплатно и включают в себя:

  • действия по открытию расчетного счета;
  • выдачу денежных средств;
  • зачисление денег на открытый счет в рамках заключенного соглашения.

Возврат долга

Законодательство предусматривает очередность зачисления и распределения денежных средств в ситуациях, когда суммы, вносимой заемщиком, недостаточно для надлежащего исполнения финансовых обязательств по соглашению.

Порядок зачисления:

  • погашение задолженности по процентам;
  • оплата тела кредита;
  • погашение штрафных санкций;
  • оплата процентных начислений;
  • оплата первоочередной задолженности за настоящий период платежей;
  • иные платежи.

За ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств заемщику будет начислена неустойка в виде штрафа, выражающегося в твердой сумме или пени, в виде процентов от суммы неисполненного обязательства. Законом предусматривается возможность применения штрафных санкций вплоть до 20% годовых.

Можно ли изменить проценты

Ни одно финансовое учреждение не предоставит заемщику право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору. В свою очередь, кредитор, на стадии заключения потребительского кредитного договора, может предусмотреть изменяющуюся и фиксированную процентную ставку, которая может быть изменена в одностороннем порядке и без согласования с заемщиком. Единственное требование – своевременно уведомить должника о предстоящих изменениях условий соглашения. Уведомление направляется не менее чем за неделю до фактического изменения процентной ставки.

[2]

Страхование

Законодательство не обязывает заемщика принудительно заключать договор страхования параллельно с кредитным договором, но некоторые кредиторы попросту откажут в выдаче потребительского займа без объяснения причин, если потенциальный клиент откажется застраховаться в страховой компании-партнере.

Плюсы и минусы

К положительным сторонам потребительского займа можно отнести:

  • возможность нецелевого использования денежных средств;
  • право на досрочное погашение;
  • доступность и обилие кредитных продуктов;
  • относительно невысокие процентные ставки;
  • возможность сразу получить товар и постепенно выплачивать его стоимость;
  • прозрачные условия сотрудничества.

Негативные стороны:

  • суровые штрафные санкции в случае ненадлежащего исполнения обязательств;
  • «навязывание» страхового договора;
  • конечная сумма будет гораздо больше первоначальной, если займ не будет погашен досрочно;
  • изменение процентной ставки кредитором в одностороннем порядке;
  • судебная практика свидетельствует о многих успешных решениях суда в пользу коллекторов и кредиторов.

Звонки должникам

Закон защищает покой и интересы пусть даже и неблагонадежного должника, а также запрещает кредитору звонить ранее 9 часов утра, позднее 20 часов вечера, и в выходные дни.

Некоторые финансовые компании предпочитают сотрудничать с коллекторами, у которых весьма изощренные методы работы с должниками, и не всегда их действия можно поместить в рамки закона. Даже штрафы от 5 до 10 тыс. рублей не всегда останавливают кредитора.

В любом случае, исполнять обязательства по соглашению необходимо всем сторонам, чтобы не было противоречий и споров в последующем.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источники


  1. Андреева Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката; Проспект — М., 2016. — 666 c.

  2. Данилов, Е.П. Жилищные споры: Комментарий законодательства. Адвокатская и судебная практика. Образцы исковых заявлений и жалоб. Справочные материалы / Е.П. Данилов. — М.: Право и Закон, 2016. — 352 c.

  3. Хропанюк, В. Н. Теория государства и права / В.Н. Хропанюк. — М.: Интерстиль, 1999. — 384 c.
  4. Хргиан, А.Х. История и методология естественных наук. Выпуск 03. Физика / А.Х. Хргиан. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2012. — 292 c.
  5. Ильин, В. А. История и методология физики. Учебник / В.А. Ильин, В.В. Кудрявцев. — М.: Юрайт, 2014. — 580 c.
Общие аспекты фз-353 о потребительском кредите (займе)
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here