Правила оформления страхования квартиры по ипотеке

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Правила оформления страхования квартиры по ипотеке". В этом материале мы постарались полностью описать тему с возможностью сделать выводы.

Перечень документов, которые необходимы для страхования квартиры по ипотеке в 2019 году

Ипотечное кредитование позволило многим гражданам приобрести собственное жильё. Однако банки, выдавая крупные долгосрочные займы, выдвигают ряд определённых условий. Одним из таких условий, предъявляемых заёмщику, является оформление страховки. Таким образом банки защищают свои средства от всевозможных рисков. Какие нужны документы для страхования ипотеки? Об этом пойдёт речь далее.

Страхование ипотеки: обязательна ли данная процедура?

Ипотека берётся на длительный срок. За этот период с заёмщиком или недвижимостью может случиться всё, что угодно. Страховой полис же обеспечивает клиенту и банку защиту от непредвиденных случаев, в результате которых оба участника могут пострадать.

Страхование – это определённая финансовая гарантия, поэтому неплохо было бы застраховать всё, что предлагает страховщик, и от всех рисков.

Что говорит закон?

Систему ипотечного кредитования регулирует ФЗ-№102 «Об ипотеке (залоге недвижимости). Вопросам страхования посвящена ст. 31 данного закона.

Потенциальным заёмщикам стоит знать, что закон обязывает их страховать только имущество, приобретаемое в ипотеку. Однако банки предлагают, а иногда и навязывают дополнительные страховки, которые не являются обязательными.

Виды страхования

При оформлении ипотеки страхуют:

  1. Приобретаемое (залоговое) жильё;
  2. Жизнь и здоровье заёмщика;
  3. Титул.

Для чего оформляют страхование недвижимости?

Страхование недвижимого имущества является непременным условием во всех банках. Комплексная страховка залоговой недвижимости предполагает страхование конструкции дома и отделку квартиры. Стоимость такого полиса довольно высока, и чтобы её уменьшить, банки идут на одну уловку: предлагают несведущему заёмщику застраховать только конструкцию здания, т. е. стены и перекрытия.

Страховка по ипотеке предполагает выплату компенсации заёмщику при возникновении таких страховых событий, как:

  • Землетрясение;
  • Бури и смерч;
  • Пожар;
  • Ливень;
  • Наводнение;
  • Падение на объект летательных аппаратов;
  • Наезд транспорта;
  • Противоправные действия сторонних лиц.

Зачем нужны другие виды страхования?

Страхование жизни и здоровья банки обычно предлагают возрастным клиентам (от 40 лет). Так кредитная организация страхует себя от невозврата средств в случае инвалидности или смерти должника.

Существует ещё одна разновидность — титульное страхование, которое подразумевает защиту права собственности владельца на недвижимость. В свете множества мошеннических схем, которые сегодня проворачивают с недвижимостью аферисты, титульное страхование весьма актуально в рамках ипотечного кредитования.

Страхование титула, т. е. документа на собственность, входит в категорию обязательных условий и включено в договоры многих банков.

Сегодня страховщики разработали ряд страховых программ по ипотеке. Чаще всего потенциальным заёмщикам рекомендуется приобрести комплексный полис, который защищает клиента и банк от большинства возможных рисков и форс-мажорных ситуаций. Выбранную программу заёмщик обязательно согласует с банком.

Необходимые условия и требования

Клиенту, заключившему страхование ипотеки, необходимо знать, какие выплаты ему придётся совершать в течение всего кредитного периода. Сумма платежа обусловлена размером процентной ставки по ипотеке. Её можно вносить ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в год. Этот момент прописывается в страховом договоре.

Условия страхования у разных страховщиков могут отличаться в деталях, но есть общие требования, которые предъявляют все страховые компании. Основные среди них:

  1. Страхователем может быть совершеннолетнее, дееспособное физлицо или организация, выступающая заёмщиком в банке.
  2. Можно застраховать все риски в комплексе или только отдельные риски.
  3. Процедура страхования инициируется по заявлению страхователя; полис действует в течение всего кредитного периода.
  4. Страховой договор заключается с учётом требования банка, в котором клиент оформляет ипотеку, параллельно с подписанием ипотечного договора.
  5. Страховка начинает «работать» на следующий день после заключения договора.

Требования к недвижимости:

  • Здание не должно быть ветхим; износ — менее 60%.
  • Если в квартире выполнялась перепланировка, то должны быть все документы, подтверждающие её законность.
  • Требуется оценка недвижимости независимым экспертом.
  • Юридическая чистота: отсутствие обременений в виде залога или ареста.
  • Наличие всех документов на жилплощадь.
  • Страховой договор будет заключён только при соблюдении всех вышеуказанных требований.

[2]

Документы, необходимые на разных этапах страхования

Первый этап – подача заявления. Бланк заявления выдадут в СК. Здесь нужно будет внести паспортные данные и указать:

  1. Цель обращения (страхование квартиры, титула и пр.);
  2. Наименование кредитной организации.

Заполненный бланк заявления с приложенными к нему документами на недвижимость передаются сотрудникам страховой организации.

После того, как заявление будет рассмотрено (а оно рассматривается в течение 24 часов), с клиентом работает страховой агент, который предложит страховую программу, учитывающую условия банка, стоимость недвижимости, выбранный пакет услуг.

На втором этапе проводится предстраховая экспертиза, в рамках которой нужно предоставить:

На третьем этапе оформляется договор страхования, который заключается между 3 сторонами:

Для составления договора потребуются паспортные данные страхователя и точное наименование кредитной организации. Здесь же подробно описываются характеристики приобретаемой в ипотеку недвижимости. Если кредитный договор на тот момент уже подписан, то в страховом соглашении указывается его номер, дата заключения, прилагается также график платежей.

Подписание страхового договора может происходить как в банке, где берётся ипотека, так и в страховой компании.

На заключительном этапе, когда сделка по ипотеке зарегистрирована, сотрудник банка, заёмщик или риелтор передаёт в страховую организацию 3 итоговых документа:

  • Свидетельство о праве собственности заёмщика;
  • Кредитный договор;
  • Договор купли-продажи.

Заключение страхового договора – процесс несложный и быстрый. А перечень вышеуказанных документов необходим не только для совершения страховой сделки, но и для получения ипотечного кредита.

Порядок расчёта и стоимость

Стоимость полиса складывается из нескольких составляющих и зависит от:

  1. Суммы, условий кредита;
  2. Вида страхования;
  3. Количества страховых рисков, включённых в полис;
  4. Стоимости и ветхости жилья.

Так стандартная страховка на недвижимость обойдётся примерно в 0,3% — 1 % от её оценочной стоимости плюс начисления за износ, ветхость квартиры и количество выбранных страхователем рисков.

Читайте так же:  Кассационная жалоба по арбитражному делу в россии

Титульное страхование обойдётся в 0,1 – 0,5% от стоимости жилплощади. Также будут учтены: история квартиры, наличие юридической экспертизы и период, прошедший с момента приобретения недвижимости продавцом.

Жизнь и здоровье можно застраховать в пределах 0,7 — 1,5% от оценочной стоимости жилплощади. В тариф по страховке войдёт также оценка состояния здоровья заёмщика и его деятельности.

Дороже всего стоит комплексный полис: 1 — 1,6% от стоимости приобретаемого объекта.

Как оформить страховой полис?

Порядок действий по оформлению страхового полиса следующий:

  • Выберите страховую организацию из списка предлагаемых банком.
  • Ознакомьтесь с программами по страхованию. Выясните условия и сроки выплат.
  • Напишите заявление.
  • Оплатите сумму, запрашиваемую компанией.
  • Подпишите страховой договор.

Страховой договор оформляется в 3 экземплярах: для заёмщика, банка и СК.

Что делать при наступлении страхового события?

Вопрос очень важный, так как от правильности действий страхователя зависит процедура выплаты страхового возмещения. Если случилось одно из событий, указанных в полисе, необходимо:

  • Незамедлительно сообщить о происшедшем в соответствующие органы (в полицию, в аварийную службу или в другую инстанцию).
  • Написать уведомление страховщику в указанные в договоре сроки, описав случившуюся ситуацию, повлёкшую к ущербу.
  • Предоставить документы в страховую компанию, подтверждающие нанесённый ущерб.

[1]

Страховое возмещение должно быть получено заёмщиком ещё до погашения ипотечного кредита.

Нюансы страховки

Оформление страховки — важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.

Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.

Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.

Обзор условий страховых компаний

Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:

Оформление страховки – это неотъемлемая часть процедуры ипотечного кредитования. Важно выбрать оптимальный страховой продукт, который обеспечит финансовую гарантию заёмщику и банку.

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Ипотека – наиболее долгосрочный кредит из всех возможных. Суммы кредитов, взятых на ипотеку, довольно значимы как для кредитной организации, так и для заемщика. Ипотека на квартиру в жизни обычного гражданина случается нечасто.

Один раз для себя, второй, возможно, – для близких (детей, внуков). Имея дело с серьезной суммой, важно основательно подготовиться к процессу. Страхования квартиры по ипотеке – часть такой подготовки.

Подавляющее число банков, выдавая ипотечный кредит, просят оформить страховку. Успешно подписанный страховой полис – важное условие выдачи ипотеки. Чтобы полис был подписан, нужно собрать перечень документов, требуемых страховой компанией (СК).

Содержание:
Страхование титула
Приблизительная стоимость страховки, размер выплат
Наступление страхового случая
Перечень документов

Что такое ипотечное страхование, для чего оно нужно?

Ипотека – кредит, который выдается банком для приобретения собственности, например, квартиры. Он долгосрочный, что значительно увеличивает риски, связанные с сохранением собственности. Надо знать, что квартира до полного погашения ипотеки будет находиться в частичной или полной (зависит от договора) собственности банка. Этот факт означает, что банк выступает заинтересованной стороной.

Банку выгодно предупредить риски, способствуя страхованию собственности, на которую был выдан кредит. При наступлении страхового случая, у заемщика будут средства для возврата ипотечного долга банку.

Страхователи редко выступают заинтересованной стороной. Сложно сказать, с чем это связано – страхование имущества может спасти выгодоприобретателя от возможных проблем. Центры исследования общественного мнения выяснили, что большая часть россиян старается уклониться от приобретения страхового полиса.

Право у них такое есть, согласно российскому законодательству страховки подобного рода могут быть только добровольными. Что по форме добровольное, часто на деле оказывается обязательным. Банк, мотивируя выдачу ипотеки большими рисками, может отказать заемщику в выдаче кредита, если нет страховки.

Для отказа у них тоже есть правовое обоснование: Закон РФ №102 «Об ипотеке…» от 16 июля 1998 г. Россиянам, которые хотят сэкономить, остается искать более сговорчивый банк.

Страхование титула

Помимо самой квартиры, банки страхуют титул. Что это такое? Титулом в юриспруденции называется документ, обеспечивающий право собственности владельца на имущество. Страхование титула – неотъемлемая часть ипотечного страхования. Именно в этой области высоки риски утраты владельцем права на собственность.

Если такое событие происходит, СК считает его страховым случаем и компенсирует владельцу стоимость жилья по рыночным ценам (даже если в договоре указана цена, СК буде исходить из рыночных цен на квартиры).

Документы, обеспечивающие права владельца на собственность, могут утратить свою силу из-за:

  • обманных действий участников любой из сторон соглашения;
  • неверных судебных решений;
  • ошибок, допущенных при составлении документов;
  • фальсификации документации;
  • игнорирования прав третьей стороны (близких родственников, наследников);
  • нарушения ФЗ (федеральных законов) при заключении сделки, оформлении договора.

Внимание! Страхование титула включается обычно в страховой договор по требованию банков. Его можно оспорить, отказаться от него. Указанный пункт значительно повышает стоимость страхового полиса.

Приблизительная стоимость страховки, размер выплат

Многим знакома ситуация подсчета затрат на ипотеку. Сам кредит накладывает немалое бремя на бюджет, а тут еще и страховка, выплаты за которую служат отягощающим фактором. Людям, которые только собираются оформлять ипотеку, будет небезынтересно узнать, сколько это может стоить.

Обычно цена страховки равна 0,25-0,5% от суммы ипотечного кредита. Если идет речь об 1 миллионе рублей, то страховка будет стоить 2500-5000 рублей в год. Надо согласиться, что это не так много. Но мы рассмотрели обычный случай, если же взять комплексное страхование с включением титула, то стоимость страховки будет доходить до 2% (20 000 руб. от 1 млн. рублей). Увеличенный перечень рисков тоже повысит стоимость полиса. Редко клиент добровольно желает принять дополнительные условия страхования имущества, ограничиваясь стандартной формой страховки.

Читайте так же:  Какие страны можно посетить с болгарской визой

Размер выплат зависит от:

  • суммы, в которую была оценена квартира;
  • условий, на которых была оформлена ипотека (процент по кредиту, срок договора);
  • условий, на которых был оформлен страховой полис;
  • валюты, в которой рассчитывалась сумма кредитного займа;
  • состояния приобретаемого жилья, степени его ветхости.

В обычной практике СК предпочитают ограничиться стандартными условиями договора, редко внося изменения в текст полиса.

Внимание! Согласие на обязательное страхование по ипотеке может снизить издержки по выплате страховки. Все указанные расчеты были сделаны приблизительно без учета индивидуальных особенностей банка или конкретной СК.

Наступление страхового случая

Этот пункт важен для тематики нашей статьи. Есть причины, которые должны заставить заемщика максимально внимательно отнестись к подготовке документов. Все документы должны заверяться надлежащим образом. Выгодоприобретатель обязан иметь при себе их копии.

При наступлении страхового случая возможны несколько сценариев развития событий, к примеру:

  • Страховая компания, после изучения всех фактов, связанных с ситуацией, выплачивает выгодоприобретателю указанную договором сумму.
  • Страховой случай наступил преждевременно, когда с момента заключения договора прошло слишком мало времени. В таких случаях возможны траты со стороны страхователя – он должен будет покрыть часть страховых издержек.
  • СК по надуманной причине отказывается платить деньги.

С первыми двумя сценариями все ясно, относительно третьего заметим, что это тот самый случай, когда на руках нужно иметь хорошо подготовленные документы. Взыскание страховой суммы в подобных ситуациях возможна через решение арбитражного суда. Во время рассмотрения дела особое внимание уделяется документам.

Внимание! Надо знать, если дело дошло до суда – истец будет оплачивать все судебные расходы. Потраченные деньги можно вернуть, только в случае положительного исхода.

Перечень документов необходимый для получения страховки на квартиру по ипотеке

В самом начале, когда договор будет только оформляться, банк потребует такие документы как:

  • Заявление-анкета от страхователя на предоставление услуг СК;
  • Копии необходимых разворотов паспорта;
  • Медицинское освидетельствование страхователя;
  • В тех случаях, когда страховка предоставляется служащему российской армии по сертификату жилья, нужна копия необходимых разворотов военного билета;
  • Если есть другие участники займа, нужны копии их документов.

Потом СК будут нужны документы для страхования квартиры:

  • Документ, удостоверяющий факт купли, дарения, продажи, вступления в права наследства;
  • Регистрационная справка, подтверждающая право владения страхуемой собственности;
  • Справка из ЕГРП;
  • План дома (поэтажный), в котором расположена квартира;
  • Техпаспорт квартиры;
  • Копия необходимой страницы домовой книги;
  • Номер лицевого счета, по которому производится коммунальная оплата;
  • Заключение эксперта о стоимости жилища.

Как рассчитать и оформить страховку квартиры по ипотеке

Зачем нужно страховать недвижимость по ипотеке

Процесс оформления ипотеки на жилую недвижимость включает в себя и приобретение страхового полиса. Согласно Федеральному Закону № 102 банк имеет право отказать заёмщику в предоставлении ипотечного кредита, если он отказался покупать страховку. Поскольку на время выплаты ипотечного кредита жилое имущество находится в залоге у кредитного учреждения, то страхование выступает в качестве защиты от любых рисков. Страховка квартиры по ипотеке часто является не единственным условием кредитодателя, также банк может навязывать иные виды страхования.

В вышеуказанном федеральном законе прописано, что клиент не имеет права отказываться от услуги страхования и исключений ни для кого не предусмотрено. Но исполнение такого условия выгодно не только банку, но и заёмщику материальных средств. Так, следует учитывать такие аспекты:
  1. Тем, кто застраховал своё ипотечное жильё, банк предложит более выгодную процентную ставку по ипотеке.
  2. При несчастном случае, предусмотренным страховкой (пожар, затопление, взрыв бытового газа), остаток по кредиту будет выплачиваться страховщиком, а не заёмщик.
  3. Если ипотечной недвижимости наносится ущерб от действий злоумышленников, то его оплата — обязанность страховой компании.

Заёмщик может оказаться в патовой ситуации, если ипотечная недвижимость будет утрачена или разрушена по одной из перечисленных причин: любые обстоятельства не могут послужить достаточным обстоятельством, влияющим на обязанность по погашению кредита.

Что является обязательным при получении страховки, а что нет

Помимо обязательного по закону страхования недвижимости по ипотеке, банк может попытаться навязать некоторые сопутствующие виды страхования, а в случае отказа клиента, поднимать процентную ставку по ипотеке. Знайте, это незаконно, согласно 353 ФЗ, статья 7, п.9:

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Страхование ипотечной недвижимости

Страховка квартиры по ипотеке, а именно её конструктивных элементов, обойдётся заёмщику в 0,09% – 0,16%. Если объект относится к категории нестандартных (дом или таунхаус), то стоимость страхования может возрасти до 2%. Цена на страховой полис зависит от таких критериев, как возраст постройки, степень износа, наличие деревянных перекрытий.

Страховая сумма должна быть не меньше суммы кредита. По требованию некоторых банков к сумме страховки нужно добавлять еще 10%, чтобы в итоге покрывались ещё и проценты по ипотеке.

Страхование жизни и потери трудоспособности

Такой тип страхования не является обязательным по закону, а чаще навязывается кредитодателем. В случае отказа заёмщика от данного вида страхования, процентная ставка по кредиту может быть повышена банком до 3%, что значительно больше, чем стоимость страхования. Отказаться от такой услуги имеет смысл в том случае, когда клиент уже находится в преклонном возрасте, и страхование жизни будет стоять дороже, чем повышение ставки по кредиту.

Читайте так же:  Как оформить договор страхования жизни

Сумма страхования жизни будет зависеть от таких факторов, как индекс массы тела, возраст и профессия (опасная или нет). Иногда стоимость зависит и от банка, поскольку между кредитными учреждениями и страховыми компаниями заключаются негласные договорённости, исходя из которых, страховая компания выплачивает комиссионное вознаграждение в сумме 50-60% от страховой премии.

Страхование потери права собственности

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Также является необязательным видом страхования, требуется только некоторыми банками, которые выявили определенные риски при изучении документов. Кредитные учреждения могут настаивать на таком типе страховки на период в 3 года (срок исковой давности) или же на весь срок ипотеки.

Страхование титула на длительный срок может требоваться в связи с тем, что 3-летний период на оспаривание сделки начинается не с момента её заключения, а тогда, когда собственники узнают, что их права нарушены. В итоге, судебная тяжба по вопросу права собственности может начаться и спустя 5–10 лет после приобретения недвижимости.

Страхование ответственности

Такой тип страхования является очень дорогостоящим и может быть потребован кредитодателем в случае предоставления ипотеки клиенту на особых условиях: сумма первоначального взноса минимальна, сниженная ставка.

Ошибочным является мнение, что если уплата по ипотечному кредитованию не была произведена, то расплачиваться будет страховая компания. В таком случае, страховщик возместит банку разницу между стоимостью проданной недвижимости и остатком по задолженности.

Страхование недвижимости по военной ипотеке

Особенность получения ипотеки для военнослужащих заключается в том, что им предоставляются очень выгодные условия — средства на погашение ипотечного кредита поступают из государственного бюджета. Получение страхового полиса также является обязательным условием для военнослужащих, без которого банк откажется выдать заём.

Однако страховые выплаты являются отдельным продуктом и не компенсируются государством.

Основные условия страхования

Страховка на ипотечную недвижимость должна быть получена заёмщиком до того, как будет оформляться договор на получение займа с банком и договор на ипотеку. Кредитное учреждение может рекомендовать страховщиков, предпочтительных для него, но в общем случае клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно.

В зависимости от того, что указано в страховом договоре (каждый год или каждый квартал), страхователь обязуется вносить платёж, сумма которого определяется следующими параметрами:

  • Техническое состояние недвижимого имущества.
  • Срок страхового договора.
  • Обстоятельство вовлечения данного объекта в сделки по переходу права собственности.

Максимально возможный срок страхования недвижимого имущества — 50 лет. Каждый заёмщик сам определяет для себя необходимую продолжительность страхования и уведомляет об этом банк. Расчёты стоимости некоторых видов страховых полисов (к примеру, страхование жизни) рекомендуется делать в нескольких компаниях, поскольку тарифные условия могут существенно отличаться.

[3]

Недвижимость, подлежащая страхованию, должна соответствовать таким условиям:
  1. Отсутствие судебных разбирательств по жилому помещению.
  2. Все строительные и ремонтные работы должны быть завершены.
  3. Износ жилья не превышает 70%. Страховщиком будут отвергнуты аварийные здания, подлежащие сносу.

Документы для получения страхового полиса

Каждая компания имеет свои внутренние правила относительно перечня необходимых документов. Поэтому стоит проконсультироваться со страховщиком относительно этого. Стандартный пакет включает в себя следующий набор документов:

  • Заявление, поданное на специальном бланке компании.
  • Копии всех страниц паспорта, заверенные нотариусом. Поскольку ипотечный кредит оформляется, как правило, на группу лиц, то нужно будет предоставить копии паспортов всех созаёмщиков.
  • Результаты медицинского обследования состояния здоровья.
  • Копия военного билета для военнослужащих.

Пакет документов, предоставляемый продавцом недвижимости, состоит из:

  • Заверенной копии паспорта.
  • Согласия супруга на продажу недвижимости (если недвижимость была в совместной собственности), заверенное нотариусом.
  • Копий справок из НД и ПНД, если продавцы пенсионного возраста.
  • Дополнительного разрешения на продажу, полученного в органах опеки (если в квартире/доме прописаны несовершеннолетние).

Отдельным пакетом идёт набор документов, которые относятся непосредственно к самому жилью:

  • Право собственности на жильё (договор на покупку, к примеру).
  • Выписка из домовой книги, где указаны все лица, зарегистрированные на жилплощади.
  • Выписка из ЕГРП о том, что переход права собственности зарегистрирован.
  • Номер финансового счёта недвижимости.
  • План квартиры/дома, копия технического паспорта.
  • Отчёт оценочной компании о состоянии недвижимого имущества.

Во сколько обойдется страхование

Базовый расчёт осуществляется на основании остатка кредитной задолженности перед банком. Помимо этого, чтобы рассчитать стоимость страхования недвижимости по ипотечному кредитованию, следует учесть тип полиса и целый ряд факторов:
  1. Возраст, состояние здоровья и профессия заёмщика.
  2. Юридическая «чистота» объекта при страховании титула.
  3. Валюта ипотечного договора.
  4. Страхование жизни заёмщика и созаёмщика, если он был привлечён к сделке.
  5. Сумма кредита и сроки его погашения.
  6. Техническое состояние недвижимости.

Законом не закрепляется единая стоимость страхового полиса недвижимости, но обычно она не превышает 0,3–0,5% или 1,5% от суммы ипотечной задолженности в случае комплексного страхования и начинается от 5000 рублей.

Порядок оформления страховки

Оформление страхового полиса не требует практически никакого участия со стороны клиента. Ему необходимо только выбрать страховую компанию и подать пакет необходимых докментов документов. Представители страховой компании самостоятельно оформляют все бумаги и связываются с банком. Перед тем как подать документы в ту или иную страховую компанию, нужно ознакомиться с их обязательным перечнем. Так, некоторые страховщики требуют справки из наркологических или психиатрических диспансеров.

Что делать при наступлении страхового случая

Если наступил один из указных в договоре страховых случаев, страхователь обязан уведомить об этом страховую компанию и банк. Страховой полис формируется таким образом, что получателем возмещения выступает не покупатель недвижимости, а банк. В связи с этим может быть три варианта развития событий:

  1. Страховой компанией будет проведено расследование и осуществлена выплата банку, если случай регламентируется договором и не нарушает его.
  2. Если с момента подписания договора со страховщиком прошло недостаточно времени, а страховой случай уже наступил, то заёмщик будет обязан погасить дополнительные расходы. Выплата основного кредита и процентов по нему осуществится страховой компанией.
  3. Компания откажется производить страховую выплату. В таком случае, страхователю придётся обращаться в Арбитражный суд для получения возмещения.

Получение страхового полиса является взаимовыгодным мероприятием: и банк, и заёмщик получат определённые преимущества и защищают свои финансовые интересы.

К тому же банки относятся более лояльно к тем клиентам, которые выбрали комплексное страхование.

Читайте так же:  Как получить жилищную субсидию в россии

Нужно ли страхование недвижимости при оформлении ипотеки?

С вопросом нужно ли с трахование недвижимости при ипотеке рано или поздно сталкивается любой гражданин, оформляющий кредит на жилье.

Возникает вопрос о том, как лучше решить данную проблему, и куда обратиться для максимальной экономии. Потому направление заслуживает отдельного рассмотрения.

Страхование для ипотечного кредитования

На территории России действует ипотечное страхование, относящееся к одной из трёх больших категорий:

Именно последней разновидности соглашений посвящён материал.

Иногда используется понятие комплексного ипотечного страхования. Благодаря данному предложению появляется возможность обеспечить защиту сразу во всех направлениях. Стоимость полиса тогда будет значительно ниже, чем при оформлении других программ.

Зачем нужна страховка? Обязательна ли она?

Страхование недвижимого имущества означает обеспечение дополнительной защиты для объекта, по которому и заключено основное соглашение. По желанию, клиент может использовать дополнительные виды защиты. Но нужно ли это вообще? И если да, то зачем? Причин положительного ответа может быть несколько.

При оформлении ипотеки данное условие относится к обязательным. Это дополнительная гарантия для самого банка, который отдаёт свои средства. Он сможет возместить свои убытки на случай, если расплатиться по долгу не будет возможности у самого клиента. При отказе от выполнения условия ипотека клиентам просто не выдаётся.

  1. Дополнительные виды соглашений.

К примеру, страхованию подлежат гражданская ответственность перед соседями, инженерные сети и так далее. Можно защитить буквально всё, от чего зависит спокойствие и уверенность сторон до последнего момента, когда соглашение будет расторгнуто. Но такая защита функциональна – в основных требованиях она не встречается. Клиент может оформить её по своему желанию.

Вопрос оформления договоров по страховке решается индивидуально. Каждый клиент сам решает, насколько это ему необходимо. И насколько он готов рисковать, либо желает обезопасить себя на будущее.

Страховка: учёт действующих рисков

«Каркас» или конструктив объекта – элементы, которые присутствуют в большинстве договоров. То есть, речь идёт о дверях и окнах, балконах, полах, потолках и стенах.

Внутреннюю отделку вместе с инженерными сетями можно застраховать отдельно, строго по желанию клиента. То же касается гражданской ответственности перед соседями.

Тогда именно страховая компания возмещает им ущерб в случае разрушений и причинения неудобств.

Стоит рассмотреть и риски, которые покрываются соглашением с любой организацией, представляющей данную сферу:

  • Дефекты конструктивного характера.
  • Наезд транспорта.
  • Падение летательных аппаратов.
  • Внезапное крушение неподвижных объектов, которые находятся рядом.
  • Умышленное, либо неосторожное уничтожение имущества.
  • Затопление из-за неправильной работы канализационных систем.
  • Стихийные бедствия.
  • Удар молнии и взрывы бытового газа, пожары.

Дополнительная информация по тарифам

Минимальная стоимость страхования – 10 процентов от цены на недвижимость. Максимум не должен превышать 50 процентов, от той же цифры. Страховые компании создают свои официальные сайты, где размещают специальные калькуляторы, помогающие проводить быстрые расчёты.

Полная стоимость складывается на основе многих составляющих. Вот лишь несколько основных:

  • Наличие газификации. Если она имеется, то риск появления повреждений больше.
  • Сам ипотечный банк и его условия.
  • Этаж, на котором располагается жильё.
  • Износ дома, где находится квартира.
  • Использование первичного или вторичного рынка.
  • Оценочная стоимость имущества.
  • Полная сумма долга.

В некоторых компаниях цена определяется даже регионом, где находится имущество. Или конкретным районом.

Если выплачена лишь часть страховой суммы, то полный объём уменьшается, соразмерно. При страховом случае компенсируется лишь непосредственный ущерб. Договора часто предусматривают возможность снижения уровня выплат по мере того, как гасится задолженность перед Банком. Каждый год соглашение оформляется заново.

Среди главных условий для выбора страховой компании – аккредитация Банка.

Лучше использовать официальные сайты для получения максимально точной информации относительно цены договора. Достаточно будет лишь ввести несколько известных показателей в поля калькулятора. Получить результат не составит труда.

Оформление

Деньги для оплаты полиса вместе с необходимым пакетом документации – всё, что требуется для оформления страхования при ипотеке. Потребуется провести дополнительную оценку стоимости имущества. И предоставить документы, подтверждающие право собственности, даже если оно ещё не было зарегистрировано. У всех компаний есть возможность заключения договора дистанционно. И обычно такой вариант дешевле, чем при личном посещении отделения.

В первый раз соглашение по страхованию заключают до окончательного подписания кредитного договора. Для страховой компании важно заранее узнать, кредит на какую сумму предоставляется. Эта информация выдаётся кредитными специалистами.

До сделки сам менеджер должен уточнить, как именно планируется оформить страховку.

О документах

Обычно на практике требуют:

  • Кредитный договор.
  • Результаты оценки имущества.
  • Гражданское удостоверение.

Некоторые особенности оформления страхования

Объект страхования стандартно – залоговая недвижимость. Страховка должна иметь силу на срок, не меньший, чем у основного договора. Банк сам часто предлагает выбрать из списка организаций, прошедших официальную аккредитацию. В качестве выгодоприобретателя указывается именно кредитное учреждение. Страхователь не сможет распоряжаться полученными деньгами свободно.

Существует небольшая, но разница между размером выплат. От страховой суммы они чаще составляют 0,35-0,5 процентов. Размер определяется следующими несколькими факторами:

  1. Особенности эксплуатации.
  2. Техническое состояние объекта, на который оформляется договор. Тарифы могут зависеть от материалов для стен и перекрытий, количества этажей, наличия ремонта и так далее.
  3. Размер франшизы. Франшизой называют часть ущерба, не выплачиваемую страховой компанией. Возмещение не выплачивается, если сумма ущерба меньше, чем франшиза.
  4. Перечень рисков, покрываемый договором.

Банки обычно требуют, чтобы недвижимость была защищена от следующих разновидностей рисков:

  • Незаконные действия со стороны третьих лиц.
  • Появление стихийных бедствий.
  • Повреждение из-за того, что появилась вода.
  • Повреждение из-за воздействия огня.
Читайте так же:  Как написать жалобу на учителя

Заёмщик сам может дополнительно застраховать внутреннюю отделку, но обычно это приводит к увеличению тарифов. Чтобы взаимодействовать со страховой компанией, не обязательно приходить к ней в офис. Осмотр будущего объекта недвижимости в любом случае остаётся необходимым этапом. После этого составляется акт, подписываемый обеими сторонами.

К объектам страхования чаще всего предъявляется следующий набор требований:

  1. К дате оформления договора должны быть завершены все строительные работы.
  2. Степень износа не превышает 70 процентов.
  3. Здание не признано требующим сноса.
  4. Недвижимость не должна иметь статуса аварийной, либо ветхой.

Сумма кредита плюс десять процентов – минимальный размер для страховой суммы в таких случаях. Но банки чаще всего опираются на рыночную стоимость недвижимости, когда заключают договор.

Минимальный срок действия договора – один год. Фактически, каждый год заёмщик несёт дополнительные затраты, чтобы оплатить страховой платёж. Можно обратиться к сотрудникам банка, чтобы поделить подобные платежи на части. Но договор по страховке всегда каждый год оформляется повторно.

О возмещениях и их выплате

Когда наступает страховой случай, клиент должен послать соответствующие сообщения кредиторам и самой страховой компании. От того, насколько повреждён предмет договора, зависит размер выплат в дальнейшем.

Выплата будет направлена на погашение задолженности, если удастся доказать, что объект не подлежит восстановлению. Страхователь не сможет получить сумму на руки вообще, если сумма кредита меньше, чем страховые выплаты по размеру. Банк может сам решить, куда будет направлено страховое возмещение.

Например, если стоимость залоговой недвижимости не сильно изменилась после причинения ущерба. Деньги передают и разрешают тратить по своему усмотрению тем, кто вовремя рассчитывается по своим задолженностям.

Исключение необязательных полисов

Для решения данного вопроса рекомендуется заранее обратиться к юристу. У заёмщика есть законное право отказаться от любых предложений, навязываемых банком.

Но попытка самостоятельно внести корректировки в некоторые положения может обойтись слишком дорого. Увеличение процентов – лишь одно из возможных последствий.

Юристы помогают найти общий язык с кредиторами без дополнительных проблем и затрат. На начальном этапе соглашения важно найти правильный подход к решению проблемы. Не помешает это и в дальнейшем, когда клиент будет пытаться взаимодействовать с кредиторами, страховщиками.

Возвраты средств, неуплата взноса

Решение не выплачивать взносы, предусмотренные полисом – один из способов отказаться от нежелательной страховки. Тогда расторжение договоров происходит в автоматическом режиме. Но такой вариант допустим только при наличии схемы, предусматривающей регулярные платежи.

Допустима ситуация, когда клиент возвращает средства за указанное в соглашении, но не использованное время. Но тогда должны выполняться определённые условия: страховой случай не наступил, ипотечный долг погашен в полном объёме, залогодатель успевает получить подтверждающие документы. Для этого клиенту следует совершить следующие несколько действий:

  1. Обращаемся к консультанту. Можно организовать личную встречу, либо позвонить по телефону.
  2. Составить заявление о возврате страховых взносов. Оформляется в количестве двух экземпляров.
  3. Оформляем выписку по счёту.
  4. Подаём заявление с документами, подтверждающими закрытие страхового договора.

Если ответа не поступает вообще, либо когда он явно задерживается – то можно смело обращаться в суд. Судья выносит решение после рассмотрения заявок.

«Тринадцатый платёж»

Платёж составит примерно 22 тысячи рублей каждый месяц при наличии следующих условий:

  1. Общая стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей.
  2. 1 миллион – это собственные средства заёмщика.
  3. 2 миллиона – заёмные, от кредитной организации.
  4. Используется процентная ставка 12 единиц.

Будем считать, что страховка стоит примерно 1 процент от цены на кредит. Значит, в первый год клиент должен будет отдать 20 тысяч.

Со временем страховка уменьшается в цене. Это происходит по мере того, как гасится основной долг.

Но надо учитывать, что и приобретаемая недвижимость становится старше с каждым годом. Потому не так просто заранее угадать, какими будут платежи по страховке.

Механизм выплаты страховки начинает работать только после того, как компания получает соответствующие уведомления. Кредитное учреждение по договору всегда будет значиться выгодоприобретателем. Именно на уровне переговоров между банком и страховой компанией решаются все вопросы, связанные с выплатами. Но заёмщику всё равно стоит проверять, как обстоит дело в текущий момент.

Если страховая компания отказывается выплачивать требуемые суммы, то надо обращаться к арбитражному суду. Главное – помнить о том, что в такой ситуации главным союзником остаётся банк. Судиться бесполезно лишь в том случае, если заёмщик заранее и намеренно утаил какой-либо факт, связанный со страховым случаем. Тогда квартиру придётся продавать, ведь суд с большой вероятностью встаёт на сторону страховщиков.

Видео об ипотечном страховании:

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Розен, Александр Последние две недели. Прения сторон / Александр Розен. — М.: Советский писатель. Москва, 2016. — 528 c.

  2. Исаев, Сергей Регистрация фирмы. Самостоятельно, правильно и быстро / Сергей Исаев. — М.: Питер, 2010. — 160 c.

  3. CD-ROM. Юридические науки. Диск 2. Шпаргалки для студентов. — Москва: РГГУ, 2013. — 418 c.
  4. Марченко, М. Н. Сравнительное правоведение / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2013. — 784 c.
  5. Файкс, Г. Полиция возвращается. Из истории уголовной полиции ФРГ; М.: Юридическая литература, 2012. — 240 c.
Правила оформления страхования квартиры по ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here