Всё о банковской системе швейцарии

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Всё о банковской системе швейцарии". В этом материале мы постарались полностью описать тему с возможностью сделать выводы.

Всё о банковской системе Швейцарии

Самая устойчивая финансовая система мира было создана 300 лет назад. Родиной первых банков Швейцарии, является город Санкт-Галлен, здесь появился первый частный банк- Wegelin.

Сегодня на территории страны функционирует 275 банков и филиалов иностранных финансовых учреждений. Но количестве банков постепенно сокращается, идет естественный отбор.

Это результат жесткой конкуренции, слияния банков, изменений в законодательстве и ошибок самих банкиров.

Но примечателен тот факт, что активы по управлением швейцарских банков растут, и к примеру за 2015 год, они выросли на почты на полтриллиона, и именно ра 518 млрд франков и составили 6,656 трлн. швейцарских франков. Прекрасно обстоят дела и доходами, и результат общая прибыль швейцарских за вышеупомянутый год выросла на 7,7%

Если обратится к классификации банков, то Швейцарский финансовый регулятор делит их на шесть групп.

В первую группу входят госучреждения- Кантональные банки. Их всего в стране 26. Кантональные банки имели неограниченную государственную гарантию до 31 декабря 2016 года, теперь ее увы нету, хотя надежность их от этого ге упала, сложно себе представить, что государство допустит их банкротства. Самый большой кантональных банк ZKB , был включен в число системно значимых банков в 2013 году.

Крупные банки составляют вторую группу. В нее входит UBS AG и Credit Suisse AG, два самых больших банка Швейцарии , согласно финансовым отчетам на конец 2015 года на жолю этих двух финучреждений приходилось 48% доли всей банковской системы Швейцарии. И конечно они входят в число системно значимых.

Третья группа, это Региональные и сберегательные учреждения, позволяющие производить , в том числе и для иностранных граждан.всего в стране 63, гораздо больше чем кантональных. Большая часть сберегательных банков функционируют под общим брендом Raiffeisen.Решением Национального Банка, Группа Raiffeisen тоже была удостоена звания системно значимого финансового института.

В четвертую группу входят Частные банки. Они занимаются только управлением активов, и как правило их владельцы банков несут неограниченную ответственность. В 2015 году четыре частных банка La Roche & Co AG, Lombard Odier & Co AG, Mirabaud & Cie AG and Pictet & Cie SA поменяли свою структуру организации на закрытое акционерное общество, таким образом из настоящих частных банков остались только Bordier Cie, Bank Baumann.

Пятая группа-Иностранные банки. На конец года в Швейцарии имели банковскую лицензию 91 банк с иностранным капиталом.
Шестая группа-это другие банки. Сюда входят 60 финансовых институтов, не попавших не в одну из ранее описанных групп. Самый большой финансовый институт данной группы, это PostFinance, он получил статус системно значимого банка в сентябре 2015 года.

Банковская система Швейцарии

Швейцария, официальное название — Швейцамрская Конфедерамция (нем. Schweizerische Eidgenossenschaft, фр. Confйdйration suisse, итал. Confederazione Svizzera, ромш. Confederaziun svizra) — небольшое, не имеющее выхода к морю государство в Центральной Европе, граничащее на севере с Германией, на юге — с Италией, на западе — с Францией, на востоке — с Австрией и Лихтенштейном.

Швейцария — богатейшая страна мира и один из важнейших банковских и финансовых центров мира (Цюрих — третий после Нью-Йорка и Лондона мировой валютный рынок). В стране функционирует около 4 тыс. финансовых институтов, в том числе множество филиалов иностранных банков. На швейцарские банки приходится 35-40 % мирового управления собственностью и имуществом частных и юридических лиц. Они пользуются хорошей репутацией у клиентов благодаря стабильной внутриполитической обстановке, твёрдой швейцарской валюте, соблюдению принципа «банковской тайны». Швейцария, являясь крупным экспортёром капитала, занимает четвёртое место в мире после США, Японии, ФРГ. Прямые инвестиции за границей составляют 29% швейцарского ВВП (средний показатель в мире — ок. 8%). 75% всех швейцарских инвестиций направляется на развитые промышленности, среди развивающихся стран наиболее привлекают швейцарские капиталы Латинская Америка и Юго-Восточная Азия. Доля Восточной Европы в общем объёме инвестиций пока что незначительна. финансовый швейцария банковский репутация

Аргумент в пользу надёжности швейцарских банков прост — они не могут разориться, поскольку, пусть даже они и участвуют в рискованных финансовых операциях, банки эти находятся в стране со стабильной правовой, экономической, финансовой, политической системой, предлагая первоклассные услуги и сервис. Первые частные банки возникли именно в Швейцарии. Сегодня их в стране более 400. Конфиденциальность сведений швейцарские банки гарантируют согласно государственному закону о банковской тайне 1934 г. Тем не менее, в рамках прежде всего конфликта банка UBS с налоговыми органами США, банку пришлось выдать 4450 счетов американских граждан, подозреваемых в уклонении от налогов. Однако суть и стержень банковской тайны (отсутствие автоматической выдачи информации по счетам нерезидентов в швейцарских банках) остались в неприкосновенности.

Швейцарский национальный банк (ШНБ, Schweizerische Nationalbank) функционирует с 1907 г. и, следует отметить, обладает своеобразной структурой акционерного капитала. Около 60% капитала принадлежит кантонам, кантональным банкам (Кантоны — это крупнейшие государственно-территориальные единицы Швейцарской Конфедерации) и другим структурам публичного права, остальная часть — швейцарским физическим и юридическим лицам. Федеральное правительство не владеет акциями ШНБ.

Независимость центрального банка Швейцарии закреплена в конституции, и можно с полным правом говорить и о его реальной независимости в вопросах формирования денежно-кредитной политики. Федеральное правительство (Bundesrat) оказывает влияние на его деятельность, назначая 25 из 46 членов Совета — высшего наблюдательного и контрольного органа ШНБ, его президента и вице-президента. Федеральный совет утверждает ежегодный отчет банка. Государственный надзор над центральным банком мотивируется общенациональным значением его главной уставной задачи — обеспечение стабильности национальной валюты, ее покупательной способности и валютного курса.

Как и в большинстве развитых стран, закон запрещает ШНБ предоставлять кредиты правительству на покрытие дефицита федерального бюджета. Но как финансовый агент государства ШНБ предоставляет ему ряд банковских услуг (международные расчеты, инкассация векселей и чеков, содействие реализации государственных займов, управление портфелем ценных бумаг и т.д.).

Хотя центральный банк является «банком банков», его функция «кредитора последней инстанции» в настоящее время незначительна, так как коммерческие и другие банки предпочитают межбанковские кредиты и заимствования на рынке ссудных капиталов. В швейцарской банковской терминологии понятие «кредитор последней инстанции» обозначает функцию ШНБ, призванную выполнять задачу сохранения стабильности банковской системы Швейцарии, т.е. в чрезвычайных случаях угрозы банкротства ШНБ является последней инстанцией, которая может дать банку необходимую для его выживания ликвидность.

ШНБ влияет на развитие экономики косвенным путем, осуществляя присущие центральному банку функции. Основной функцией современного ШНБ является разработка и проведение денежно-кредитной политики. Она включает три элемента:

В целом, у ШНБ имидж открытого, международно-ориентированного центрального банка, деятельность которого прозрачна. Он взаимодействует с центральными банками других стран, с Европейским союзом, международными финансовыми организациями. При официальной политике нейтралитета Швейцария с 1992 г. является членом МВФ и Всемирного банка и в 2002 г. стала членом Организации Объединенных Наций.

Структура банковской системы Швейцарии отражает особенности национальной экономики, конфедеративного политического устройства и место Швейцарии в мировой экономике как одного из мировых финансовых центров, притягивающего иностранные, в том числе «беглые» капиталы. На этой базе сформировалась диверсифицированная банковская система, включающая 369 банков (по данным за 2001 г.).

Читайте так же:  Как найти работу в рио-де-жанейро

Характерно, что с 2001 г. исчезли учреждения потребительского кредита (в 1996 г. их было 5), их функции перешли к другим банкам. Исчезновение этих организаций связано с принятием нового закона о потребительском кредите, который ужесточил требования к условиям их регистрации, рекламы и другим параметрам подобных сделок с тем, чтобы уберечь население от попадания в зону непосильных долговых обязательств.

В Швейцарии сохранились 17 частных банкирских домов (против 25 в 1983 г.). Это старейшая организационная форма банков (1741 г.). Напомним, что в Швейцарии банки возникли раньше, чем в Великобритании, Германии, Австрии. Еще в средневековье женевские банкирские дома предоставляли кредиты монархам Европы. Ныне частные банкирские дома специализируются на депозитных, доверительных и фондовых операциях.

Специфика Швейцарии — обилие иностранных банков- 150, или 40% их общего количества, что характерно для мирового финансового центра. К иностранным банкам в Швейцарии относят, с одной стороны, филиалы иностранных банков. С другой стороны, таковыми считаются банки, имеющие в составе учредителей одного или нескольких иностранных акционеров, доля которых превышает половину уставного капитала, а также если количество голосов, которыми они располагают, позволяет говорить об оказании серьезного влияния на политику банка.

[2]

Кроме банков, в Швейцарии развита сеть небанковских финансовых посредников. В их числе — инвестиционные фонды, страховые компании, фондовые биржи, акцептные дома, депозитарии ценных бумаг, валютные обменные пункты, общества кредитных карточек и др. Наиболее многочисленна группа агентств по управлению имуществом. Швейцарская ассоциация управляющих имуществом (661 член в 2001 г.) управляет имуществом на общую сумму 100 млрд. швейц. фр. Агентства по управлению имуществом сотрудничают с определенными банками, в которых находятся счета и депозиты их клиентов.

Главная особенность всемирно известного швейцарского стиля банковской системы — это стиль «модерн». Причем процесс модернизации банковской системы осуществляется постепенно и постоянно по двум основным направлениям: создание экономических и правовых условий для цивилизованной и эффективной деятельности всех ее звеньев; совершенствование банковского надзора и контроля. При этом преследуется главная цель — повысить качество банковской деятельности, обеспечить стабильность и конкурентоспособность банков.

Модернизация банковской системы Швейцарии проявляется в следующих формах:

Среди многих факторов формирования швейцарского стиля банков можно выделить следующие:

Во-первых, место страны в мировом сообществе, ее валютно-экономическое положение. Швейцария — высокоразвитая индустриальная страна с прогрессивными наукоемкими отраслями (химическая, машиностроительная, пищевая) экспортной ориентации, интенсивным сельским хозяйством, развитой сферой услуг, включая туризм, устойчивой экономикой и политической ситуацией. Швейцарский франк стабилен и пользуется доверием на мировых рынках. Поскольку банковская система адекватна состоянию экономики, то и в России для ее модернизации необходимо поступательное устойчивое развитие экономики, создание солидного валютно-экономического потенциала.

[3]

Во-вторых, сочетание рыночного и государственного регулирования банковской деятельности на основе четких директив. Высокая степень либерализации сочетается с жестким контролем за соблюдением законодательства.

В-третьих, адаптация банков к изменению спроса клиентов, в том числе иностранных.

Хотя в Швейцарии преобладает универсальный тип банков, достаточно развиты и специализированные кредитно-финансовые учреждения, о чем свидетельствует дифференцированная структура банковской системы.

Банки компенсировали снижение кредитов экономике развитием посреднических операций, учитываемых на забалансовых счетах. В их числе доверительные операции, управление имуществом клиентов, активами крупных инвестиционных фондов.

Усиливается тенденция к секьюритизации (англ. securities — ценные бумаги) — замещению традиционных форм банковского кредита выпуском ценных бумаг, обеспеченных обязательствами банковских клиентов по полученным ими кредитам.

В-четвертых, высокие требования к профессионализму банковских сотрудников. Швейцарские банки выделяют средства на повышение квалификации кадров как в самом учреждении, так и в независимых учебных центрах. При этом они осуществляют жесткий контроль за успеваемостью и посещаемостью занятий банкирами, применяя санкции за нарушения вплоть до увольнения.

В-пятых, важным фактором модернизации банковской системы Швейцарии является ее статус мирового финансового центра, чему в немалой степени способствовало удобное географическое положение страны в центре Европы и относительный нейтралитет.

Новой формой аккумуляции частных сбережений стало их привлечение в банки в целях вложения в инвестиционные фонды. Некоторые швейцарские банкиры оценивают ее как более перспективную по сравнению с традиционными вкладами.

Для компенсации снижения прибылей банки активно осуществляют реорганизацию своей внутренней структуры, ликвидируют неэффективные подразделения, усиливают контроль за работой банковских служащих. Подобный метод экономии расходов считается более предпочтительным, чем слияние банков. Этот опыт тоже может быть полезным для нас.

В современных условиях, когда мировое сообщество требует прозрачности банковской отчетности, устарел миф о «цюрихских гномах», о швейцарских банках, которым законодательно предоставлено право не публиковать отчетов о значительной части банковских операций, в том числе сохранять полную тайну вклада. Если речь идет о частных банкирских домах, то они, можно сказать, находятся на особом положении, поскольку организованы не как акционерные общества, а как товарищества, с вытекающей из этого стопроцентной личной ответственностью учредителей по всем долгам предприятия. Исходя из высокой степени личных гарантий, к этим банкам, например, не предъявляется требование формирования резервов. Если же, кроме того, эти банки не занимаются активным привлечением клиентов (не рекламируют свои услуги через публичные каналы), то им позволяется не публиковать свою отчетность.

В сегодняшней Швейцарии вместо термина «банковская тайна» употребляется понятие «профессиональная тайна банкира» (le secret professionnel du banquier — франц.), делается акцент на доверие клиента и репутацию банка. Это объясняется тем, что среди трех основных условий качественного банковского обслуживания, характерного для швейцарских банков, — знание клиента; уважение к его бизнесу и частной жизни; оптимальное удовлетворение его спроса — важное место занимает традиционная банковская конфиденциальность. Банк заинтересован в информации о возможностях клиента, который, в свою очередь, нуждается в сведениях о банке. Репутация клиента и банка защищается законом на равных условиях. Как подчеркнули швейцарские специалисты, банковская тайна никогда не была абсолютной, тем более в современных условиях, когда технологии дают сведения о каждом человеке, увеличивая риск их разглашения. Законодательство, в том числе банковское, дает право властям требовать от банков определенной информации по уголовным делам и в случаях, предусмотренных законом. Это связано с борьбой с преступлениями в финансовом секторе экономики, в частности с отмыванием криминальных денег.

Для обеспечения «чистоты» банковских операций, противодействия незаконным доходам и операциям в Швейцарии в 1977 г. была принята обязательная к исполнению специальная конвенция. Она пересматривается каждые 5 лет. В последней редакции (1998 г.) эта конвенция обязывает банки поддерживать репутацию швейцарской банковской системы, гарантировать безупречное управление банком, вести борьбу с отмыванием «грязных» денег. При нарушении этих правил с банков взимается штраф до 10 млн. швейцарских франков.

Что касается банковской этики, то в Швейцарии, как и в большинстве стран, принят кодекс чести банкира, причем в форме «джентльменского соглашения» членов банковского сообщества. Это традиционная особенность Швейцарии, где «джентльменские соглашения», основанные на принципе цивилизованной рыночной экономики «мое слово — мой вексель», порой эффективнее закона.

Читайте так же:  Как предоставляются субсидии госслужащим

Бесспорно банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Банковское дело Швейцарии

Банковское дело Швейцарии: У Швейцарских инвестиций за границей есть характерная черта: они направляются почти исключительно в промышленно развитые страны. Это объясняется тем, что экономика Швейцарии меньше,

чем других государств, нуждается в возе сырья из развивающихся стран, поскольку потребности

в нем у этой страны меньше.

Швейцария — один из ведущих финансовых центров мира,

один из главных экспортеров капитала. Общая сумма швейцарских капиталов за границей

(в виде займов, кредитов, капиталовложений и других инвестиций) превышает 150 млрд.

швейцарских франков. В сейфах швейцарских банков лежит половина всех ценных бумаг

развитых стран мира. Например, только в одном маленьком городке Лугано на 2,5 тыс.

жителей приходится 300 банков, финансовых обществ и агентств по капиталовложениям.

На счетах швейцарских банков находится весьма крупные суммы, поступающие не только

из Германии, США, Франции и других крупных европейских стран, но и суммы, поступающие

из стран бывшего СССР и нынешнего СНГ. Частично они используются в самой Швейцарии,

но в основном направляются под видом «швейцарских капиталовложений» в те страны,

куда по политическим или иным причинам эти иностранные денежные средства со своим

собственным «пропуском» проникнуть не могут. Особо следует сказать о роли анонимных

счетов, размер вкладов и имя владельцев которых банки держат в строгом секрете.

тайна и номерные счета нужны всему миру. Они облегчают «бегство капитала» из стран,

в которых нестабильное политическое положение, или стран, в которых крупные промышленные

объединения хотят оказать давление на правительство. Кроме того, банковская тайна

и номерные счета позволяют крупные суммы от налоговых органов данных государств.

Структура банковской системы Швейцарии

Швейцарская банковская система является самой стабильной в мире. Это во многом обусловлено грамотно построенной структурой, где каждый банк подчиняется определенным законам и работает только в определенной сфере. Всю банковскую систему этой страны можно разделить на несколько уровней.

Универсальные банки

Наивысшим из них следует назвать то, что называется big banks — крупнейшие универсальные банки Швейцарии, такие как Credit Suisse, Union Bank of Switzerland, Swiss Bank Corporation , а так же несколько других. Это настоящие гиганты, входящие в двадцатку крупнейших банков мира. Они предложат открытие всех типов счета, в том числе и текущих расчетных. Но потенциальным клиентам ставятся определенные условия, к примеру, годовой оборот по счету — не менее трех миллионов долларов либо неснижаемый остаток не менее четверти миллиона.

Частные банки

Следующим уровнем являются private banking — частные, нередко семейные банки. В большинстве своем они принадлежат основателям или их семьям.

  • Частные банки ведут личные и семейные финансовые дела людей со значительным состоянием. Учредители практически всех таких банков несут неограниченную ответственность перед клиентами по обязательствам банка. Они только управляют деньгами клиентов, но не выдают кредитов, не совершают коммерческих сделок, и, благодаря этому не подвергают себя рискам характерным для обычных финансовых операций.
  • Как правило, приват-банки не работают с вкладами менее трехсот тысяч американских долларов.
  • От миллиона, а иногда полумиллиона долларов возможно составление персонализированного портфеля.
  • Швейцарские приват-банкиры избегают обслуживать счета с высокой частотой зачислений и снятий средств, предпочитая инвестиционные счета со значительными остатками, используемыми для вложения в дающие прибыль финансовые инструменты.

Иностранные банки

Далее можно назвать банки, принадлежащие полностью иностранцам, но зарегистрированные в Швейцарии в полном соответствии со здешним законодательством. Естественно, доступ для клиентов-нешвейцарцев сюда более прост. Но и сориентированы они в основном на обслуживание клиентов из своих стран.

Кантональные банки

Есть так же группа кантональных банков, таких как Banque Cantonale de Geneve, выросших из учреждений, обслуживающих по выдаче ссуд под залог, сберегательным вкладам и подобным операциям население одного кантона, в относительно диверсифицированные частные банки. Некоторые из кантональных банков превратились практически в универсальные и включили коммерческие операции в перечень своих услуг.

Микробанки

И, наконец, в Швейцарии существует немало банков с относительно малым уставным капиталом, чья деятельность состоит исключительно в управлении средствами состоятельных клиентов. Коммерческими сделками они не занимаются и не занимались никогда в течение всей своей истории, которая у некоторых исчисляется более чем столетием.

Условия выдачи карт

Способ выдачи пластиковых карт в швейцарских банках не совсем тот, к которому мы привыкли. Практически не выдаются дебетовые карты. А что бы получить кредитную карту, клиенту потребуется заморозить на депозите определенную сумму денег, допустим, тридцать тысяч долларов, и не трогать в течение всего срока использования карты. Нередко используют так называемую зеркальную выдачу карты, при которой обслуживающий клиента банк замораживает средства и выставляет гарантию банку, выдающему карту. Чаще всего это практикуется для обслуживания счетов нерезидентов.

Дистанционное открытие счета

Предоставляют швейцарские банки и возможности по дистанционному открытию счетов при посредстве интернета. Здесь чаще всего практикуется система Post Finance, при которой обладающая статусом кредитного учреждения почта Швейцарии открывает клиенту расчетный счет. Основное удобство состоит в том, что система Post Finance дает возможность и небольшим фирмам открывать счет. Это наиболее простой и доступный вид счета, сочетающий в себе:

  • неплохие возможности управления средствами на вкладе через Интернет;
  • отсутствие требований к наименьшей сумме депозита;
  • возможность завести дебетовую карту международного применения, которая позволит снимать наличные деньги в банкоматах, при полной гарантии сохранности денег.

Через почтовое ведомство Швейцарии проводится оплата жителями подавляющей части счетов за электроэнергию, связь и коммунальные услуги, а так же значительная доля внутренних платежей. То есть, по сути дела, швейцарская почта является еще одной разновидностью банковского учреждения.

Банковская система Швейцарии

Банковские услуги – одна из наиболее престижных видов деятельности в современном мире. Но швейцарские банки сумели и этот вид услуг поднять на новый уровень, найти свои нюансы, позволяющие оказаться для клиентов более полезными, а значит и более привлекательными.

В экономике Швейцарии банки и финансовые учреждения давно уже занимают чрезвычайно важное место. Швейцарский франк продолжает оставаться одной из наиболее стабильных мировых валют. Денежный валютный и рынки Швейцарии занимают в мире особое место, а два ведущих банка Швейцарии — UBS и Credit Suisse – входят в число крупнейших банков мира. Только на полную рабочую ставку в банковской системе Швейцарии работает не менее 4% от общего числа всего занятого населения. Помимо этого банковский сектор благоприятно, хотя и косвенно влияет на уровень и в других сферах экономики.

Крупнейшие банки Швейцарии

Швейцария является мировым лидером оффшорного банковского обслуживание в секторе физических лиц (Offshore Private Banking). Ее доля составляла временами более четверти всех активов, размещаемых вкладчиками за пределами своей страны во всем мире. Банки UBS и Credit Suisse получают более третьей части всей своей прибыли именно в этой сфере.

Читайте так же:  Как получить субсидию на коммунальные услуги

Хотя в Швейцарии действует свыше трех сотен банковских организаций (если учесть отделения и филиалы иностранных банков), но на рынке банковских услуг наибольшая концентрация капитала приходится на долю двух настоящих гигантов. Это банки:

Доля эта составляет свыше 30% всего банковского рынка страны по суммарному объему привлеченных вкладов и кредитов, а что до общего объема активов, то он примерно в шесть раз превышает показатель валового внутреннего продукта Швейцарии. Эти крупные банки по праву стоят в первых рядах банковской системы Швейцарии

Кантональные банки

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Эти учреждения, практически находящиеся в собственности местных органов власти, пользуются государственной гарантией и являются вполне самостоятельным звеном в швейцарской банковской системе. Их число равняется двадцати четырем, и на каждый кантон и полукантон за исключением кантонов Аппенцель и Ауссерроден Золотурн приходится по одному банку. Создание кантональных банков исторически обусловлено необходимостью поддерживать и развивать региональную экономику посредством удобной и выгодной системы кредитования при государственной поддержке. деятельность кантональных банков практически ограничивается пределами кантона, но они довольно тесно связаны на общенациональном уровне и проводят общую политику.

Частные банки

Управление активами частных лиц, то есть частное банковское обслуживание впервые появилось в Швейцарии не менее двух столетий назад. Старейшие из швейцарских частных банков ведут свою историю с XVII века. Их владельцы, используя в своей деятельности и собственные активы, несут полную, практически неограниченную ответственность за свои действия, независимо от принятых решений. И рискуют потерять свое состояние в случае неудачного поворота событий. В связи со стремительным развитием банковской сферы, частные банки столкнулись с мощной конкуренцией предлагающих те же виды услуг крупных банков.

Кооперативные банки

  • Так же в стране параллельно с местными банковскими учреждениями активно действуют кооперативные банки, подобные тому же «Райффайзенбанк». По Швейцарии в целом насчитывается около трех с половиной сотен расположенных преимущественно в сельской местности и небольших городках региональных кооперативных банков.
  • Каждое отделение является самостоятельным юридическим лицом и обладает обособленным имуществом на праве собственности.
  • Вкладчики в этих банках принимают участие в процессе принятия решений и несут за ответственность за деятельность своего банка сообща.

Исламский банк

В 2006 г. в Женеве открылся первый исламский банк, основное направление работы которого – обслуживание состоятельных клиентов и инвесторов из мусульманских стран. Он действует базируясь на основах мусульманской религиозной этики. Следует отметить, многие швейцарские банки итак имеют свои отделения и филиалы в странах Ближнего Востока, предлагая местным клиентам подобные виды банковских услуг.

Банк Швейцарии

1. Общая характеристика

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.[12, С 214.]

20 марта1903 года национальный советник Шеррер-Фуллер предложил законопроект о создании центрального банка.Федеральный закон о Национальном банке Швейцарии был принят 6 октября1905 года. С 20 июня1907 года Национальный банк Швейцарии начал свою работу в Базеле, Берне, Женеве, Санкт-Галлене и Цюрихе. Впоследствии в других городах Швейцарии были открыты отделения банка. В 1907 году центральный банк Швейцарии начал выпуск банкнот швейцарских франков.[26]

Деятельность банка определена статьей 99 Конституции Швейцарии:

  • 1. денежное и валютное дело находится в ведении Конфедерации; ей одной принадлежит право выпуска монет и банкнот;
  • 2. Национальный банк Швейцарии как независимый центральный банк проводит денежную и валютную политику, которая служит общему интересу страны; он управляется при участии и под надзором Конфедерации;
  • 3. Национальный банк Швейцарии образует из своих доходов достаточные валютные резервы; часть этих резервов содержится в золоте;
  • 4. чистая прибыль Национального банка Швейцарии не менее чем на две трети поступает кантонам. [1]

Более подробно деятельность банка описана в Федеральном законе о Национальном банке Швейцарии от 3 октября 2003 года с поправкам, внесенными 1 января 2009 года. Согласно переводу автора курсовой с английского языка:

Статья первая говорит о правовом статусе и наименовании:

Центральный банк Швейцарии является акционерным обществом с особым статусом. Название банка на официальных языках Швейцарии: нем. Schweizerische Nationalbank, фр. Banque Nationale Suisse, итал. Banca Nazionale Svizzera, ром. Banca Naziunala Svizra.

Статья третья говорит о головных центрах, филиалах, представительствах:

Банк имеет две штаб-квартиры: одна находится в Берне, вторая — в Цюрихе; филиал банка находится в Женеве, представительства — в Базеле, Лозанне, Лугано, Люцерне и Санкт-Галлене.

В четвертой статье определяется то, что Национальный банк Швейцарии выпускает банкноты швейцарских франков (монеты выпускает Монетный двор Швейцарии).

Задачи Национального банка Швейцарии изложены в пятой статье первой главы Федерального закона о Национальном банке Швейцарии.

  • 1. Национальный банк должен проводит кредитно-денежную политику, служащую интересам страны в целом. Он должен обеспечивать стабильность цен. При этом он должен учитывать развитие экономики.
  • 2. В рамках этой деятельности он должен выполнять следующие задачи:
    • · Он должен обеспечивать ликвидность швейцарского франка на денежном рынке.
    • · Он должен обеспечивать выпуск и распределение денежных средств.
    • · Он должен содействовать и обеспечивать функционирование безналичных платёжных систем.
    • · Он должен управлять валютными резервами.
    • · Он должен способствовать обеспечению стабильности финансовой системы.
  • 3. Он должен принимать участие в международном валютно-финансовом сотрудничестве. Для этой цели он должен работать совместно с Федеральным советом в соответствии с федеральным законодательством.
  • 4. Он должен предоставлять банковские услуги Конфедерации. При этом он должен действовать от имени компетентных федеральных властей.

В 6 статье говорится о независимости Национального банка Швейцарии, а именно, то что не допускается запрашивать или принимать указания либо из Совета Федерации или Федерального Собрания или любого другого органа.

Во-первых, Национальный банк должен регулярно обсуждать с Федеральным Советом экономическую ситуацию, денежно-кредитную политику и актуальные вопросы федеральной экономической политики. Федеральный совет и Национальный банк должны информировать друг друга о своих намерениях, прежде чем принимать важнейшие решения по экономическим вопросам и вопросам денежно-кредитной политики. Годовой отчет Национального банка, годовой бухгалтерской отчетности должны быть представлены в федеральный совет для рассмотрения до их утверждения на общем собрании акционеров.

Во-вторых, Национальный банк должен отчитываться о выполнении своих задач в соответствии со статьей 5 Федеральному Собранию ежегодно в форме доклада. В-третьих, публикует свой ежегодный доклад. Кроме того, он публикует ежеквартальные отчеты о развитии реального сектора экономики и денежной ситуации, он также публикует данные по денежно-кредитной политике на еженедельной основе.

Согласно 8 статье Национальный банк освобождается от прямых федеральных налогов.

Рассмотрим таблицу «Изменения в операциях центральных банков с 2007 г.»:

Таблица 3. Изменения в операциях центральных банков с 2007 г.

Более либеральные контракты

Выкуп и вложение капитала

В последние десятилетия центральные банки придерживались «консенсуса Джексона Хоула», состоящего в том, что основной задачей центробанка признается поддержание низкого и стабильного уровня инфляции. Консенсус включал позитивное отношение к таргетированию инфляции и придавал большое значение транспарентности и предсказуемости при принятии решений по ставкам процента.

Читайте так же:  Правила переноса отпуска по желанию работника и по инициативе работодателя

2. Сфера деятельности Национального банка Швейцарии

Сфера деятельности Национального банка Швейцарии описана во второй главе, состоящей из 5 статей, Федерального закона о Национальном банке Швейцарии от 3 октября 2003 года с поправкам, внесенными 1 января 2009 года.В них рассматриваются правила проведения сделок с участниками финансового рынка, операций с другими центральными банками и международными организациями, сделок от имени Конфедерации сделки, операций в свои собственных целях, а также способность участия в капитале и право членства.

Для исполнения своих задач, описанных статьи 5, пунктов 1 и 2, Национальный банк может:

  • · держать процентные и беспроцентные счета для банков и других участников финансового рынка, и принять под охрану активы;
  • · открывать счета в банках и других участников финансового рынка;
  • · покупать и продавать, на финансовых рынках, швейцарский франк или иностранную валюту, ценные бумаги, а также драгоценные металлы;
  • · выпускать и выкупать собственные облигации (стоповые и форвардные), а также создавать производные ценных бумаг и драгоценных металлов;
  • · участвовать в кредитных операциях вбанков и других участников финансового рынка при условии, что предоставляется достаточное обеспечение по кредитам;
  • · держать и управлять активами, указанными в этой статье.

Согласно десятой статье Национальный банк может вступать в отношения с иностранными центральными банками и международными организациями и проводить с ними все виды банковских операций, в том числе предоставлять кредиты в швейцарских франках, иностранной валюте и международные платежных средствах.

Согласно 11 статье, Национальный банк может предоставлять банковские услуги Конфедерации. Услуги предоставляются бесплатно, если это способствует реализации денежно-кредитной политики. Национальный банк не может кредитовать Конфедерацию на условиях овердрафта, а также не может разрешать покупать государственные облигации с нового выпуска.

В объеме, необходимом для выполнения своих задач, Национальный банк может участвовать в капитале компаний и других юридических лиц и приобретать права членства в таких компаниях и организациях.

В дополнение к операциям, связанным с его уставных задач, Национальный банк может осуществлять банковские операции своих сотрудников. [2]

3. Полномочия в денежно-кредитной политике

Третья глава- полномочия в денежно-кредитной политике, имеет три раздела: статистика, обязательный резерв, осуществление контроля платежных систем и расчетов по ценным бумагам.

В разделе «статистика» описаны следующие положения:

  • 1. Для целей выполнения своих уставных задач и следить за развитием событий на финансовых рынках, Национальный банк осуществляет сбор необходимых статистических данных.
  • 2. Банки, биржи, дилеры по ценным бумагам, а также управления фондами компаний швейцарских инвестиционных фондов и представители иностранных инвестиционных фондов должны предоставлять в Национальный банк статистические данные, касающихся их деятельности.
  • 3. Национальный банк должен сохранять конфиденциальность по отношению к собранным данным. Он публикует собранные статистические данные. В целях конфиденциальности, данные должны быть объединены.

В разделе «обязательный резерв» описаны следующие положения:

[1]

  • 1. В целях содействия эффективному функционированию финансового рынка, банки должны держать обязательный резерв.
  • 2. Национальный банк устанавливает ставки обязательных резервов. Минимальные запасы должны состоять из швейцарского франка номинальных монет, банкнот и на депозитных счетах, которые банки держат в Национальном банке.
  • 3. Банки должны регулярно представлять доказательства в Национальный банк, что они держат необходимый уровень обязательных резервов.

В разделе «осуществление контроля платежных систем и расчетов по ценным бумагам» описаны следующие положения:

  • 1. В целях защиты стабильности финансовой системы, Национальный банк осуществляет надзор системы клиринга и расчетов платежей и операций с финансовыми инструментами, в частности, ценными бумагами (платежные системы, системы расчетов по ценным бумагам).
  • 2. В целях контроля платежных систем или расчетов по ценным бумагам, от которых возможен риск для стабильности финансовой системы, Национальный банк может сотрудничать с иностранными надзорными и запросить информацию и документы от этих властей.[2]
  • 4. Законное положение и организационная структура Национального банка Швейцарии

Четвертая глава- законное положение Национального банка Швейцарии -имеет 2 раздела: структура акционерного общества, определение и распределение прибыли.

В них описаны следующие положения:

Банки Швейцарии: количество, рейтинг. Банковская система Швейцарии

Швейцарская банковская индустрия имеет давнюю традицию и с самого начала ориентировалась на международный рынок. Она стала безопасным местом хранения средств богатейших людей мира. Здесь сосредоточена треть всех капиталов, размещенных за пределами стран их происхождения. Что же из себя представляет банковская система Швейцарии сегодня?

Текущее положение

Швейцарская финансовая система находится в процессе трансформации, причиной которой стал кризис 2008 года. Основное внимание сегодня уделяется укреплению нормативно-правовой базы, международному сотрудничеству, а также обеспечению стабильности финансовой индустрии и ее систем в соответствии с рекомендациями «Базель III». Это достигается путем повышения требований к достаточности капитала и платежеспособности, сокращением краткосрочного риска и решением проблемы вынужденной поддержки системообразующих банков.

К последним относятся следующие пять крупнейших банков Швейцарии:

  • Credit Suisse AG;
  • UBS AG;
  • Zürcher Kantonalbank;
  • Raiffeisen Switzerland;
  • PostFinance.

После финансового кризиса парламент страны принял ряд поправок к закону о банках, касающихся достаточности капитала, коэффициентов кредитного плеча и требований к ликвидности. Отношение к системным банкам стало более строгим. Орган по надзору за финансовым рынком FINMA укрепил свои позиции в управлении рисками (в т. ч. правовыми и репутационными) и усилил требования корпоративного управления.

Сколько банков в Швейцарии?

В настоящее время в стране действуют 257 лицензированных банков, из которых:

  • Два являются глобальными системно значимыми (UBS AG и Credit Suisse AG), а три – системными или банковскими группами (Zürcher Kantonalbank, Raiffeisen Switzerland и PostFinance).
  • 24 являются частично государственными кантональными.
  • 62 – региональными или сберегательными.
  • 76 контролируются крупными иностранными акционерами.
  • 24 являются швейцарскими филиалами иностранных банков.

Агентство Standard & Poor’s присвоило следующие рейтинги банкам Швейцарии:

  • ААА: Zürcher Kantonalbank.
  • AA+: Aargauische Kantonalbank, PostFinance AG, Schwyzer Kantonalbank.
  • AA: Banque Cantonale Vaudoise, Basellandschaftliche Kantonalbank, Basler Kantonalnbank, Graubuendner Kantonalbank, Luzerner Kantonalbank.
  • A+: Banque Cantonale de Geneve, LGT Bank AG, UBS AG.
  • A: Credit Suisse AG, Bank J. Safra Sarasin Ltd, VP Bank Verwaltungs- und Privat-Bank AG.
  • A-: Cembra Money Bank AG.

Кроме того, рейтинги банкам Швейцарии присваивают агентства Moody’s и Fitch.

Банковская деятельность

В Швейцарии субъект бизнеса, который принимает депозиты с целью финансирования большого числа лиц или организаций, считается банком. Ведение банковской деятельности в стране подлежит лицензированию и постоянному надзору со стороны FINMA.

Закон о финансовых рынках Швейцарии не проводит различия между коммерческими и инвестиционными банками, и они не ограничены в своей деятельности. Поэтому они могут выступать в качестве брокеров ценных бумаг, а также осуществлять депозитные и кредитные операции. Для этого банки должны получить дополнительное разрешение.

Основными органами, регулирующими деятельность в сфере ценных бумаг, являются SESTA и FMIA. Кроме того, банки Швейцарии могут управлять коллективными инвестициями. Этот вид деятельности подчиняется CISA.

Данный единый контрольный орган финансового рынка отвечает за надзор за банками, торговцами ценными бумагами, фондовыми биржами и коллективными инвестициями, а также частным страховым сектором. FINMA контролирует финансовых посредников с целью предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма.

Читайте так же:  Правила восстановления срока исковой давности

Это государственный орган с отдельной правосубъектностью. Несмотря на то, что FINMA осуществляет надзор самостоятельно, организация отчитывается перед Швейцарским федеральным советом, который утверждает ее стратегические задачи и годовой отчет, назначает руководителя. Работа органа контролируется парламентом.

Непрямой контроль

Швейцарская система банковского надзора основана на непрямой модели контроля. Банки, филиалы иностранных банков и финансовые группы должны назначить внешнюю аудиторскую компанию, контролируемую Федеральным органом по надзору за аудитом. Аудитор помогает FINMA, рассматривая годовые отчеты и проверяя, соответствует ли деятельность субъекта законам и положениям о финансовых рынках. FINMA применяет риск-контроль, классифицируя регулируемые банки и торговцев ценными бумагами в соответствии с их значимостью:

  • в I категорию входят очень крупные, важные и сложные участники рынка, которые требуют интенсивного и непрерывного контроля;
  • II категорию составляют важные и сложные банки Швейцарии, подлежащие тщательному и постоянному наблюдению;
  • к III категории относятся крупные субъекты, к которым применяется модель профилактического надзора;
  • IV и V категории составляют банки среднего и малого размера, за которыми достаточно простого наблюдения.

Регуляторный капитал и ликвидность

Данные показатели устанавливаются в соответствии с «Базель III». Поскольку рекомендации являются минимальными, Швейцария традиционно устанавливает более строгие нормы. Банки должны иметь дополнительный капитал в зависимости от размера и особенностей бизнеса.

Отличия можно резюмировать следующим образом:

  • возможность частичного отказа от инструментов капитала в случаях нежизнеспособности;
  • отдельные правила в отношении обязательств перед швейцарскими пенсионными фондами;
  • возможность прямого вычета из основного капитала в качестве альтернативы взвешиванию риска актива.

Расчет требований к капиталу

Что касается кредитных рисков, банки могут выбирать между международным стандартом SA-BIS и внутренним рейтингом IRB.

Операционные риски можно оценивать при помощи основного показателя или стандартного подхода. Банк, располагающий необходимыми ресурсами, может выбрать более сложные методы и использовать индивидуальную методику, одобренную FINMA.

Требования к капиталу должны выполняться как на уровне учреждения, так и финансовой группой. Отчетность подается ежеквартально и консолидированно – каждые полгода.

Требования к капиталу

Капитал (после применения регулятивных корректировок) должен составлять не менее 8 % от активов, взвешенных с учетом риска, при минимальном коэффициенте достаточности основного капитала, равном 4,5 %, и 6 % коэффициента основного капитала, взвешенного с учетом риска. В этом контексте активы банков в значительной степени соответствуют кредитным, рыночным, операционным и др. рискам.

Резервный капитал

По состоянию на 1 июля 2016 года банки Швейцарии должны иметь резервный капитал, обеспечивающий соответствие коэффициента достаточности капитала требованиям САО для каждой категории. Если минимальное соотношение не выполняется из-за непредвиденных событий, таких как кризис в международной или швейцарской финансовой системе, это не является нарушением, но FINMA устанавливает предельный срок для накопления резервного капитала.

Контрциклический буфер

Центральный банк Швейцарии может обратиться к Федеральному совету с просьбой о поддержании банками контрциклического буфера капитала в размере до 2,5 % от всех или части активов, взвешенных с учетом риска основного капитала, если это нужно для обеспечения устойчивости банковского сектора в условиях чрезмерной кредитной экспансии. В настоящее время 2-процентный антициклический буфер применяется к кредитам, обеспеченным жилой недвижимостью.

Расширенный контрциклический буфер

По состоянию на 1 июля 2016 года банки с совокупными активами не менее 250 млрд швейцарских франков, из которых обязательства перед нерезидентами составляют не менее 10 млрд CHF, или с обязательствами перед нерезидентами больше 25 млрд CHF должны поддерживать расширенный антициклический буфер в форме базового капитала. Он рассчитывается на основе кредитного риска иностранного частного сектора.

Ликвидность

Установлены количественные и качественные требования к минимальной ликвидности для обычных и системных банков. Финансовые учреждения должны ежемесячно сообщать о своем коэффициенте ликвидности в ЦБ.

Банки с привилегированными депозитами в обеспечение своих обязательств обязаны поддерживать дополнительные ликвидные активы. Финансовым группам необходимо поддерживать адекватную ликвидность на консолидированной основе. Наконец, следует сообщать о краткосрочных обязательствах перед одним клиентом или банком, превышающих 10 % от их общего объема.

Соблюдение законности

Обязательства по борьбе с отмыванием денег оказывают существенное влияние на работу банков Швейцарии. Финансовые посредники обязаны идентифицировать личность своих партнеров и владельцев счетов. Кроме того, если существуют основания для подозрения в отмывании денег, банки должны уведомить Швейцарское федеральное управление полиции.

Отношения банка с клиентами обусловлено договорными обязательствами. Кроме того, финансовые учреждения обязаны обращать внимание контрагентов на риски, связанные со сделками с ценными бумагами, обеспечить наилучшие условия выполнения операций и исключить неблагоприятные ситуации из-за конфликта интересов.

Банки Швейцарии обязаны обеспечить клиентам конфиденциальность. Ее несоблюдение считается нарушением договорных отношений и может повлечь за собой гражданскую и уголовную ответственность. Как правило, любое раскрытие персональных данных третьей стороне, включая материнскую компанию, надзорный орган или аффилированное лицо, запрещено. В определенных обстоятельствах допустимы исключения. Например, в случае запроса о международной судебной или административной помощи, исходящего от государственного органа, или при согласии клиента раскрыть информацию.

Процентные ставки

Проценты в банках Швейцарии довольно низкие. Средняя ставка по внутренним ипотечным кредитам в 2017 г. снизилась до 1,53 %. Как и в предыдущем году, это снижение охватило все категории финансовых учреждений. Средняя процентная ставка по средствам клиентов упала до 1,93 %, а по депозитам – до 0,15 %. Больше всего это коснулось иностранных (0,29 %), региональных и сберегательных банков (0,19 %), а также Raiffeisen Switzerland (0,20 %). Единственным исключением были фондовые биржи, которые показали увеличение до 0,19 %.

Перспективы

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Одной из основных проблем регулирования в будущем, вероятно, будет внедрение нового законодательства, которое кардинально изменит финансовые учреждения и предоставляемые ими услуги. Более того, недавняя реализация автоматического обмена информацией окажет существенное влияние на банковский сектор страны. С 1 января 2017 г. банковская тайна больше не препятствует передаче данных, касающихся иностранных клиентов. Это, в свою очередь, может привести к ускорению концентрации швейцарской системы управления капиталом.

Источники


  1. Юзефович, Р.М. Санкт-Петербург — автомобилисту. Справочник; СПб: Кронверк-Принт, 2012. — 922 c.

  2. Матузов, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. — М.: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2011. — 528 c.

  3. Баскакова, М. А. Толковый юридический словарь бизнесмена (англо-русский, русско-английский) / М.А. Баскакова. — М.: Контракт, 2007. — 560 c.
  4. Астахов, Павел Правописные истины, или Левосудие для всех / Павел Астахов. — М.: Эксмо, 2016. — 368 c.
  5. Панов, А. Б. Административная ответственность юридических лиц / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2013. — 192 c.
Всё о банковской системе швейцарии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here